文丨宗威
时隔10个月，贷款利率又降了。
6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年6月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，较上月均下调10个基点。
有机构据此测算，如果“贷款百万30年期，等额本息还款”，总利息能省2.1万，每月还贷大概能少60块。
对正准备买房的人来说，这算是一个小小的利好。毕竟能省一点是一点，而且贷款金额越大，减少的总利息也越多。
“等等族”似乎又赢了，而对那些早几年在高点“接盘”的人来说，他们此刻的心情就像朱自清的那句名言——
快乐是他们的，我什么都没有。
当然，首先要明确一个事实，LPR下调并不是说，存量房贷完全享受不到，关键得看贷款时跟银行签订的合同。
一般在贷款时，银行会给出固定利率和浮动利率两个选项。若是选择固定利率，就意味着以后降息增息都跟你无关了，你只需按约定的利率还款就行了；若是选择浮动利率，还贷金额会随着利率变化而变化。
需要说明的是，2020年3月1日至8月31日期间，中国进行过利率转换，办了房贷的人要在固定与浮动之间二选一。
根据央行披露的数据，94%的存量房贷转换为参考LPR定价。而使用LPR的人，房贷利率多为5年期LPR加基点完成。
以我为例吧——
我2018年在老家省城买了套房，贷款120万分30年还清。当时的利率是基准利率再上调10%，算下来是4.9%*1.1=5.39%，总利息比本金还高几万，每月还贷金额6600多块。
我当时签的是浮动利率，这几年连续降息后，每月还款额少了200多块。不算多，但总比没有好，至少心理稍微宽慰了点。
不过，浮动利率是在固定日期才重新开始计算的，一般是每年1月1日。像今年6月的这次降息，我要到明年元旦后才能享受到。
但我还是算幸运的。要知道，很多购房者在前几年的利率高位期间买房，加点多超过100个基点，对他们而言，房贷利率5%以上是常态，超过6%的都不少见。
这两年，房贷利率随着LPR下调而降低，但银行的加基点部分却雷打不动——LPR下调10个基点，对于“高位站岗”者而言，意义不大。
所以每次有利率下降的消息，都会有大量存量房贷网友，灵魂追问为啥存量房贷利率不能降——很多其实是问，银行加点部分能不能也动动。
一般银行在签合同时都会约定，加点部分是不能变的。但也有业内人士说，从理论上讲，贷款人可和银行进行协商，协商一致就可进行变更。
而且，就在前不久，六大国有银行和11家全国性股份制商业银行，集体宣布下调人民币存款挂牌利率——存款利率全部低于3%，进入“2”时代。
众所周知，银行主要的盈利来源，是贷款利息与存款利息之间的净息差。
现在存款利率降了，银行的负债成本减少，下调存量房贷款利率，实际上更有可操作性。
关键是，银行有没有动力去做这样的“善事”。
如果从增进自身利润的角度，银行当然没有。
都知道按揭贷款是优质贷款，有资产做抵押、收益稳定。就算万一哪天还不上贷了，还能收回房子拿来拍卖。银行为啥要让你少还点钱呢？
而且，降低老房贷的利率水平，也不必然带来新贷款量的增加，不会对房地产市场造成直接影响。
但老房贷人不会默默忍受。
在当下经济形势不明朗的情况下，大众对钱的敏感度异常高。有人为了多赚几千块利息，不远长途奔波跨省存钱；随着新旧房贷利率差距越来越大，很多人加入了提前还贷的大军。
大家都想方设法存钱的结果，是内需的持续疲软。虽然新增房贷利率的降低，理论上可以吸引新购房需求，但过去几个月，全国重点城市楼市不约而同地出现回落，二手房成交量和成交价格一降再降——这说明，国人对买房的兴趣没有以前那么大了，因为很多人没有以前那么敢花钱了。
想让楼市回暖，银行想要赚房贷利息，都离不开经济的振兴。经济的振兴，离不开消费的复苏，而消费复苏的前提是，个人手里有钱，且敢花钱。
有网友就说得很直白：如果降低存量房加的基点，每个月多了那一笔钱，我愿意去消费提高自己的生活质量。否则我只会想办法提前还贷，毕竟高位站岗压力太大。
风物长宜放眼量。无论是从缓解“提前还贷潮”角度考虑，还是从助力经济复苏的角度，银行都有必要算更大层面的账，适度减轻存量房贷者的利息负担，让他们将更多的钱投入到其他消费领域。
