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星期四
2023年10月
文章来源：腾讯金融研究院
作者：周斌、王志峰、杜明灯
清控伟仕咨询
近年来，在信息技术的支持下，农村数字普惠金融蓬勃发展，为农村地区带来了更加便捷、安全和具有包容性的金融服务。然而，农村数字普惠金融发展仍面临一系列挑战，需要政府部门、金融机构、科技公司等多方协同发力，为农村数字普惠金融持续健康发展提供支持和保障。本文以腾讯安全在河北省巨鹿县的数字金融项目为案例，探讨了金融科技如何助力农村数字普惠金融发展。
金融科技助力农村数字普惠金融发展的
“巨鹿模式”
为了推进农村数字普惠金融发展，河北省巨鹿县政府积极引入科技公司，推动科技公司基于巨鹿县实际情况为农村金融机构有效满足农户金融需求提供技术支持，具体举措如下。
一是依托科技公司设计智能风控系统，为金融机构科学授信、满足农户金融需求提供支持。利用人工智能和大数据分析技术开发的普惠金融智能风控系统可以对农户的信用状况与风险水平进行评估。智能风控系统通过对接当地“三农”数据，可以对农户进行信用评级，并将评级结果纳入贷款额度审批模型，从而实现快速决策和处理贷款申请，有效提升了贷款流程的自动化水平和放款效率以及金融机构的风控能力。
二是依托科技公司开发普惠金融小程序，为简化授信流程、提高服务质效提供支持。普惠金融小程序具有线上申请贷款功能，农户通过小程序提交贷款申请，足不出户便可快速得知审批结果、获得贷款。普惠金融小程序不仅简化了传统走访调查、填表和人工审核等流程，还实现了“秒批秒贷”，在提升金融机构服务质效的同时，也提高了农户的金融服务便利性和满意度。
三是依托科技公司建立数字化农户产业体系，为助力当地产业发展、农户增收提供支持。近年来，巨鹿县在推进乡村振兴的过程中，采取“公司 + 合作社 + 农户”的模式，不断延伸金银花产业深加工链条，使金银花产业成为当地农民增收的支柱产业。为积极响应国家乡村振兴战略，腾讯安全为巨鹿县相关部门提供了技术支持，当地政府利用金银花产业农户的产业数据构建了包含巨鹿县28万名农户信息的数字化产业体系，以此实现农户授信评估全覆盖，不仅提高了农户金融服务的可得性，也为农村地区建立数字化农户产业体系提供了参考。目前，批量预授信可覆盖巨鹿县18～65岁的所有人口，有8万人已经获得了预授信。
对农村数字普惠金融可持续发展的思考
农村数字普惠金融的发展任重而道远，需要政府部门、金融机构、科技公司等多方共同努力，协同发力。
政府部门在农村数字普惠金融发展过程中发挥着重要的支持和引导作用。从“巨鹿模式”来看，政府部门对农村数字普惠金融发展的重视是巨鹿县相关工作顺利推进的关键。政府部门的深入参与和相关配套政策的及时出台，为引入科技公司、促进科技公司和农村金融机构有效配合提供了支持。政府部门在推动农村数字普惠金融发展方面应充分发挥自身组织和协调作用，推动金融科技应用，逐步深化农村金融市场诚信体系建设，加强农户诚信教育，帮助农户提升金融素养和数字能力，为农村数字普惠金融发展营造良好的政策环境和金融生态。
金融机构在推进农村数字普惠金融发展方面扮演着至关重要的角色。金融机构需要深入了解农村地区的特点和广大农户的金融需求，根据实际情况加强金融产品和服务创新，推出更多有针对性、特色化的金融产品和服务，满足农户多元化的金融需求。此外，金融机构还应注重技术创新和数字化转型。随着科技的不断进步，金融机构应当积极探索应用先进技术，如人工智能、大数据分析和区块链等，实现更高效的风险评估、信用评估和客户服务，提升农村数字普惠金融服务效率和质量。
科技公司应当积极发挥其作用，为金融机构提供多种数字技术解决方案。首先，可以利用其技术优势，提供数字化平台和工具，提升农村地区金融服务的便利性。例如，可以开发移动支付应用程序，方便农户通过手机进行支付、转账和理财等操作。其次，可以提供安全可靠的互联网接入解决方案，解决农村地区互联网覆盖率低和网络速度缓慢的问题，提高农村金融服务的可得性。最后，可以利用大数据分析和人工智能等技术，了解农户的金融需求和行为特征，开发符合农户实际需求的智能化风险评估模型和信用评估工具，帮助金融机构建立可靠的农户信用记录和评估体系，同时，可以利用区块链技术，帮助金融机构建立安全可信的金融交易和结算系统，提高金融交易的透明度和可追溯性，提升金融机构的风险管理能力，为农村数字普惠金融可持续发展提供支持。
*文章原载于《中国金融》2023年第19期
