近年来，全球数字化革命快速发展，金融与科技深度融合，数字化创新逐步成为推动世界经济社会发展的新引擎。这种影响正在加速从城市向农村辐射，特别是以大数据、人工智能、云计算为代表的新一代信息技术在金融领域的广泛应用，正在推动农村金融服务模式、手段等多个领域发生深刻变革，金融科技已成为破解农村金融发展困境的新利器、推动农村金融高质量发展的新机遇。
在金融科技的影响下，中国农村金融的覆盖面、可得性、便利性都得到显著改善，农村金融服务效能显著提升。农业银行作为金融服务“三农”的国家队、主力军，深入贯彻落实党中央“乡村振兴”战略及数字金融服务要求，始终坚持以服务“三农”为己任，致力于用数字化手段为农村金融服务插上科技的“翅膀”。近年来，持续加大涉农金融供给，提升服务质效，重点围绕数据、产品、场景、渠道、风控等方面探索农村金融数字化创新的有效路径。
中国农业银行科技与产品管理局副总经理 乐嘉伟
首创农户信息建档模式，夯实“三农”数据基础
农业银行持续加大金融科技应用力度，积极强化各方合作，加快推进涉农信息的智能化采集存储。通过内外部数据收集和积累，加快建立涉农大数据体系，打造了业界规模最大的涉农数据资产库，覆盖2亿多农户实体。同时，为破解农民信息缺失、白户多的问题，深度运用金融科技手段，推出业界首个“三农”信息建档模式，客户经理深入乡间地头和偏远地区为农户建立信息档案，将涉农数据转化为信用信息。近期，为提升建档效率，创新应用科技手段以优化农户贷款调查作业流程，增设远程视频座席辅助调查功能，通过“现场+远程”的调查模式，为农户提供更加方便快捷的信贷服务。目前，通过建档数据信息已经为超过500万农户提供了贷款服务。
创新数字化产品，提高金融服务的可得性与适配性
为满足乡村振兴进程中农村地区产品服务的新需求，农业银行构建了品种丰富、功能齐全、品牌响亮的“三农”专属产品体系，总量达270余项，努力让金融服务更接地气、更加适配。
一是创新“智慧畜牧贷”产品。运用电子耳标、智能项圈、电子围栏、生物识别等物联网终端设备及AI技术，实时采集畜牧活体抵押物生长状态数据，通过线上、线下交叉认证及整理融合各类涉农数据，形成可验证、可追溯、可积累的养殖数据信息，变“活体畜牧”为“数字畜牧”，创新全国首个运用“物联网+”技术实现牲畜活体抵押的智慧畜牧信贷产品，有效解决了传统贷款模式中活体抵押物难以监管的问题。目前，农业银行在线监管活畜超300万头，向畜牧行业投放畜牧贷款超100亿元。
二是持续优化推广“惠农e贷”。“惠农e贷”采用“信息建档+线上办贷”作业模式，通过客户经理上门建档调查，采集建立信息档案，系统自动核定授信额度，为客户提供线上线下多渠道贷款服务。2016年推出至今，实现全国县域全覆盖，贷款余额超过7000亿元，已成为农业银行服务“三农”、深耕农村市场的独特品牌。
三是研发全线上运作的“惠农网贷”产品。“惠农网贷”是农业银行首款纯线上运作的互联网农户贷款产品，以行内外涉农大数据为基础，实行模型自动化决策，为农户提供贷款申请、授信审批、合同签订、用款还款全流程线上化服务，真正实现了农户贷款的“足不出户、秒申秒贷”。
通过不断开展农户贷款产品创新探索，让“数据跑腿”、让“数据增信”，将缺乏抵押担保的农村弱势群体客户纳入支持范围，提升了农村地区的贷款可得性，拓宽了普惠金融的服务边界。截至2023年上半年，农业银行的农户贷款余额已突破万亿元。
搭建涉农场景，推动金融服务与农村生产生活深度融合
建设丰富多元的涉农数字化场景生态，让金融服务与农村生产生活更深入融合。农业银行主动参与基层数字政务建设，在县乡村三级同时发力。
面向乡镇级政府，推出乡镇治理平台，以金融科技赋能基层政务治理工作。如利用卫星定位技术，实现责任巡查，将河道、防火、护林等安全巡查任务与乡镇网格化管理相结合，有效防范乡村各类安全风险；引入高清地图定位，运用到“采暖改造和厕所改造”场景，直观展示改造位置及整改情况。乡镇治理平台已在全国24省541个县级行政区、1801个乡镇上线使用。
面向更基层的村集体经济组织，建设农村集体“三资”（资金、资产、资源）管理平台，已为全国1537个县、16.5万个行政村提供集账户监管、资金归集、资金调拨、代发工资、村务公开等功能于一体的数字化服务，助力村两委高效开展集体资产管理和乡村治理。
同时，围绕县域客户社会生活需求，探索推出了县域智慧市场、智慧景区、智慧招投等系列化生活服务场景，为县域农村居民提供更加便捷的全方位综合服务，促进农民生活消费场景金融服务提质升级。其中，智慧市场管理平台针对涉农专业市场，提供支付结算、物业管理、检测防疫、线上融资等综合服务，自2022年上线以来，已成功打造江西赣州农贸市场、山东黄河口滩羊产业集群、湖南红星大市场等智慧市场样板，有效提升了涉农市场的生产运行效率。目前，全行已建设县域农村特色场景超1.5万个。
构建“五位一体”县域服务渠道，赋能农村金融全渠道经营
在传统线上线下渠道基础上，农业银行拓展了“三农”专属渠道，实现了渠道间协同作业，构建了“人工网点+自助网点+惠农通服务点+互联网服务+流动服务”五位一体的新型服务体系，更快触达不同“三农”客群。
一是加大手机银行在农村的推广力度。开展“掌银下乡”行动，采取整村推进模式，建设掌银示范村，利用移动化的离行设备，开展掌银集中签约，让更多的农村客户足不出户在“指尖”即可享受现代金融服务。
二是发布乡村版手机银行。结合农村地区的特点，专门设计推出了更符合农民使用习惯的乡村版手机银行，将惠农贷款、惠农理财等涉农专属产品配置在首页，更加方便县域客户使用，解决农村地区金融APP准入门槛高、操作复杂、产品选择难等问题。目前，农业银行手机银行县域个人注册客户超2亿，乡村版手机银行月活客户约3300万。
三是持续完善惠农通服务点建设。作为物理网点的有效补充，农业银行在农村商店、农资店等设立惠农通服务点，为农村地区提供便捷的查询、转账、消费、取现等基础金融服务。目前，共有惠农通服务点19.7万个，服务点机具已全部升级为界面简洁美观、可拓展性强的智能POS机，并推出了惠农通微信小程序、惠农通微信服务群等线上服务渠道，充分发挥惠农通服务点业务办理、辅助营销、客户引荐等功能，让农村客户享受到更便捷、更丰富的普惠便民金融服务。
做强数字化风控，强化“技防”能力筑牢风控防线
针对“三农”金融业务量大面广、周期性强，且容易发生聚集性风险的特点，农业银行依托生物识别、规则模型、态势感知等手段，着力实现风险“技防”，以数据判断代替经验判断，建立与数字化转型相适配的风控管理系统。
建设烽火平台，提供包括风险监测、风险处置、风险标记在内的全流程、多维度、多层次的数字化风控服务，实现“三大集中”，即风险集中监控、流程集中管控、信号集中处置，全面提升风险管控能力；构建企业级智能反欺诈平台，实现数据整合互通、模型智能高效、监控手段多样、场景全面覆盖的全行欺诈风险一体化管控；推出信贷智能质检系统，对线上信贷业务进行实时和事后质量检查，对异常交易行为、系统操作风险进行全方位智能防控。数字化风控系统实现了对风险的集中式、自动化、精准化、全流程管控，有效提高了银行风控效率，降低了运营风险。
科技赋能“三农”充满机遇，乡村数字化、金融数字化的数实融合发展潜力巨大。农业银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢记初心使命，持续增加乡村振兴重点领域金融供给，创新金融产品和服务手段，以金融科技推动服务乡村振兴战略持续走深走实，努力为加快农业农村现代化、促进农民农村共同富裕做出更大贡献。
