当前新一轮科技革命和产业变革突飞猛进，全球数字经济蓬勃发展，数字化担保正成为传统融资担保行业发展的新趋势和未来业务增长的新引擎。习近平总书记指出，世界正在进入以信息产业为主导的经济发展时期，我们要把握数字化、网络化、智能化融合发展的契机，以信息化、智能化为杠杆培育新动能。
2020年4月1日习近平总书记在浙江考察时指出，要抓住产业数字化、数字产业化赋予的机遇，加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设，抓紧布局数字经济、生命健康、新材料等战略性新兴产业、未来产业，大力推进科技创新，着力壮大新增长点、形成发展新动能。在这样的背景下，2021年国家农担公司立足自身优势和总部功能定位，基于国家农担公司和省级农担公司数字化现状和体系业务发展的实际需求，编制印发了《国家农担公司数字化转型信息化建设五年规划》，对省级农担公司数字化转型工作提出了顶层设计和分步实施的指导意见，明确农担体系数字化转型的总体目标是实现数字化农担建设，即基于全国农担体系业务发展要求，参考同业先进经验，全面推动农担业务数字化转型，利用大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿金融科技实现数字化运营、数字化决策，逐步打造数字化生态，通过大数据风控，推动展业模式调整，实现业务快速上量，为政策制定提供数据依据。
甘肃农担以数字化转型为契机，深入分析业务开展中的薄弱环节和问题症结，结合实际情况，提出“让数据赋能金融，让金融贴近农业”，明确了甘肃农担数字化转型的发展目标，全力打造数字化农担，充分利用信息技术能力，赋能农业融资担保高质量发展。
甘肃省农业融资担保有限责任公司董事长、总经理 穆治国
服务数字化，助力业务高速发展
1.创新服务方式。以科技创新服务新场景，着力打造“甘肃省新型农业经营主体数据平台”，通过引入大数据、云计算、智能决策等技术，创新推出“甘肃新农”APP，通过人脸识别、身份认证、OCR识别、在线签约、移动缴费等技术手段，为全省农业客户提供高效便捷的线上化融资担保服务，相较于传统担保服务模式，解决了客户信息不准确、申报资料繁琐、业务受理效率低、客户多跑腿等问题。甘肃农担始终坚持以服务客户为中心，以“数据多跑路，群众少跑腿”为目标，大力投入信息化建设，充分挖掘数据价值，为广大农户提供便利。
2.提升服务效能。依托移动技术和智能风控技术手段，实现客户资料数字化、担保授信标准化、风控管理系统化能力，客户通过移动端APP，能够完全实现业务申请、资料提交、保费缴纳、合同签订等操作，甘肃农担客户经理也可以通过移动端实现与客户的视频面谈和尽调。线上化的服务模式，不仅创新了服务体验，同时很好地解决了地域限制引发的农担服务成本和效率问题，真正实现了农户足不出户即可获得高效便捷的融资担保服务。
3.规范服务流程。线上化担保服务，不是简单的将线下操作复制到线上，而是借助数字化的流程引擎技术，重塑标准化的服务流程，在整个业务受理过程中，通过各环节阶段之间基于条件触发来驱动各业务环节操作，从而减少流程的复杂性，为客户提供单向线性简便操作体验。此外，标准化线上服务流程能够严格按照公司内部各项管理制度进行，从而实现整个业务的规范化开展，为今后业务审计审查规避了风险，强化了运营管理。
决策数字化，助力业务规范管理
农担数字化转型，核心问题是数据规范标准化应用。为实现准入标准化、授信标准化、审批自动化能力，作为政策性农业融资担保公司，我们需要紧密结合行业实际，抽丝剥茧地梳理出农业各产业特点，以产业生产周期和价格周期为抓手，利用数字化和智能化手段，建立完善客户准入模型、产业授信模型、风控预审模型等。
1.建立客户准入模型。甘肃农担积极构建智能化的准入体系，建立基于平台化管理的客户准入指标，多维度描绘客户画像，确保政策性担保资金精准投入农业领域。在建立准入模型工作中，我们从两个方面着手进行梳理：一是看人，通过收集的客户基础数据、工商数据、人行征信等信息，建立相关基础指标，对客户的基础准入资格进行判断；二是看事，通过收集的客户经营信息、客户相关经营年限等信息进行综合分析，建立生产经营红线标准，判断客户经营能力。“双管齐下”，从而甄别出信誉良好、具备一定生产经营技能的农户。
甘肃农担工作人员到养殖场调研养殖户生产经营情况
2.建立产业授信模型。标准的产业授信模型能够为客户提供高效精准的担保授信，能够保证担保贷款的合理性和安全性，而不合理的授信金额和还款周期，将直接影响客户生产经营周期管理和贷款安全。通过研究分析生产周期和价格周期特点，我们先后研发出猪、牛、羊、蛋鸡、农业贸易等甘肃省特色产业授信模型，通过产业模型规范了客户授信额度和周期，同时规避了客户经理人为因素导致过度授信担保和周期错配问题，实现了业务科学授信管理。
甘肃农担工作人员到养殖园区调研产业发展模式，探索数字化担保精准赋能产业发展
3.建立风控预审模型。高效精准的智能化风控系统，是对业务相关数据指标的应用，也是对数据价值的挖掘。运用科技思维，解决传统风险审批效率低、审批标准不统一等问题，是数字化风控体系建设的目标。通过整合内外部数据资源，包括内部历史数据、外部司法数据、征信数据、尽调数据等，输出标准化的数据指标，同时搭配满足业务个性化需求的指标组合，甘肃农担先后梳理各类业务指标100余条，实现了产品风控模型开发应用，有效解决了传统线下业务风控管理中的短板问题，提升了农担数字化风控能力。
甘肃农担召开2023年公司数字化转型年度重点工作计划会议
运营数智化，助力科学经营决策
甘肃农担的数据战略为：基于大数据和云计算技术，提供标准化、场景化和个性化数据服务，充分挖掘发挥数据价值，驱动业务创新，提升风控水平，为公司经营决策提供全面科学的数据支撑，实现公司业务的全数字化运营管理。
1.构建数据资产管理体系。面对海量数据和多样化数据形式，如何有效管理和利用数据成为了摆在我们面前的一道难题，强化数据治理，建立数据资产管理体系是数据应用的基础。我们遵循合规性、安全性、灵活性、高效性和可持续性原则，对全公司数据进行盘点，实现数据质量分类分层打标，制定数据入库应用标准和要求，通过数据资产管理体系的建设，提高了数据的质量和准确性，为公司决策制定提供可靠的数据支撑。
2.构建可视化运营管理平台。基于数据分析和经营分析的需求驱动，甘肃农担搭建了数据仓库，先后整合了行政数据、财务数据、业务数据、外部数据、征信数据等，通过数据分层清洗、标准化重构、数据标签化等，实现了数据资产的快速利用和分析，构建了综合业务指标、风控指标、运营成本、产品等多维度展示和管理体系，为公司经营决策层提供了全面数据支撑。
3.构建智能化数据分析平台。通过搭建智能BI数据自动分析平台，实现数据的资产化使用。平台（如图所示）灵活自主的数据分析、报表定制、管理驾驶舱定制展示，是对数据深度应用的体现，既充分满足数据应用主体对数据个性化分析需求，同时激发了数据应用主体对数据分析的自主性和创新性。
图 甘肃农担大数据智慧平台
未来展望，数字化转型是企业发展必经之路
当前，数字化转型已经成为农担机构高质量发展的新引擎，助力各机构实现业务的线上化、智能化，有效连接货币市场与实体经济，更好地缓解新型农业经营主体融资难、融资贵、融资慢等问题。未来，随着农担数字化转型的不断深入，创新的业务场景完全打破了传统的服务模式，业务效率和质量提升效果显著，数据互联共享和数据的深层应用，为业务发展和风控水平提升注入了新动能。农担机构应该始终坚持从全局、系统、科学的角度去实施数字化转型，遵循数字化转型的内在规律，结合机构在不同阶段的业务特点和发展瓶颈，有重点、分步骤地推进实施，坚持“小步快跑，迭代升级”，不可贪大贪多，否则就会出现数字化系统与业务发展需求不匹配的问题，不能有效发挥数字化能力成果。
（此文刊发于《金融电子化》2023年12月下半月刊）
