【大河财立方 记者 杨萨】银行息差持续收窄背景下，中小银行再迎“降息潮”。
近日，多家中小银行密集公告下调部分存款产品执行利率，包括柳州银行、灵川深通村镇银行、榆树农商行等。其中，柳州银行公告显示，该行五年期定存利率由3.8%下调至3.2%，五年期个人大额存单下调70个基点至3.25%。
2月23日，大河财立方记者走访郑州市多家银行了解到，自2023年12月底集中调降后，国有行和股份行的存款利率基本未调整。部分城商行和农商行等中小银行推出“开门红”活动，短期上调部分存款产品利率。多位银行客户经理反馈，3月份可能再次调降存款利率。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受大河财立方记者采访时表示，近期中小银行下调存款利率属于去年第三轮大行跟进调降，国内采取大中小型银行“梯次”调降存款利率，让市场充分消化存款利率调降影响，有助于维护存款市场正常竞争秩序。未来对中小银行而言，需要提升经营水平与风控能力，降本增效，提升实体经济服务能力，拓宽盈利渠道；持续优化资产负债结构等。
中小银行密集下调存款利率，有银行大额存单下调70个基点
从各家银行调降公告来看，调降存款产品包括活期存款、定期存款、大额存单等，中长期定期存款利率下调幅度更大。
柳州银行公告，该行自2月21日起调整部分存款产品执行利率，两个产品五年期定存利率降幅最大，由3.8%下调至3.2%，五年期大额存单下调70个基点至3.25%。
灵川深通村镇银行公告显示，该行调整整存整取存款挂牌利率，三年期整存整取存款挂牌利率由3.4%调整至3.2%，五年期利率由3.85%调整至3.2%，下调65个基点。
根据利率市场化需求，榆树农村商业银行决定从2024年2月22日零时起，统一调整活期存款、三年及五年期整存整取定期存款利率执行上限，活期存款利率下调至0.2%；三年及五年期利率调降至2.7%。
周茂华表示，近期部分中小银行调降存款利率是去年第三轮调降延续，正是由于之前银行存款利率调降，央行超预期出台降准、结构工具等，为LPR利率调降，银行进一步让利实体经济拓展了空间。
记者走访郑州市多家银行了解到，自2023年12月底集中调降后，国有行和股份行的存款利率基本没有调整。春节期间，部分城商行和农商行等中小银行推出“开门红”反馈客户活动，短期上调部分存款产品利率。
“我们推出的新客专属活动，三年期定期存款利率3.0%。”郑州银行客户经理告诉记者，该行于1月份推出该活动，是为“开门红”专门制定的短期存款优惠活动。
郑州农商银行客户经理称，该行在春节期间上调了部分存款产品利率，其中，一年期定期存款利率由1.8%上调至2.15%，三年期存款利率上调至2.35%，两年期和五年期上调至2.4%。
新乡农商银行公告称，该行“开门红”期间上调存款利率，额度有限。获嘉农商银行公告称，个人存款利率全面上调，该行自2月9日起，一万元以上三年期定期存款利率调至2.7%。
多家银行客户经理反馈，随着贷款利率下调，存款产品利率可能会在3月份迎来新一波调降。
专家：存款利率仍有调降空间，但预计下调幅度明显收窄
2月21日，国家金融监督管理总局发布的《2023年商业银行主要监管指标情况表》显示，2023年四个季度商业银行净息差分别为1.74%、1.74%、1.73%和1.69%，突破《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的临界值，国内商业银行净息差在2023年末首次跌破1.7%关口。
中金公司最新报告认为，净息差下行主要是由于存量房贷利率调整、贷款重定价、新发放贷款利率下行所致。分机构来看，测算大行、股份行、城商行、农商行净息差环比变动-4BP（基点）、-5BP、-3BP和+1BP。
“今年银行净息差有望持稳，一方面，银行进一步让利实体经济，推动实体经济综合融资成本稳中有降，同时定期存款占比仍高；另一方面，经济稳步复苏，带动实体融资需求回暖，经济活跃带动中间业务收入回升；此外，金融市场回暖，有望改善银行金融资产投资收益等。”周茂华称。
存款利率是否还有下调空间？
“近年来存款利率下行较快，主要受到特殊的宏观经济、政策环境影响。目前看，存款利率仍有调降空间，主要是存款利率仍明显高于市场利率等，但预计下调幅度明显收窄。”周茂华认为，经济稳步恢复，企业经营状况改善，实体融资需求进一步增强，金融市场回暖，使得银行净息差与市场利率持稳，存款市场供需逐步回归常态。
浙商证券梁凤洁认为，考虑到2024年以来10Y国债利率均值，比2023Q4下降了18bp，判断后续存款利率有望继续下调。
银行息差持续收窄背景下，中小银行应如何应对挑战？
招联首席研究员董希淼表示，中小银行要摒弃“速度情结”与“规模情结”，根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款业务适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内。
“对于中小银行而言，未来应提升经营水平与风控能力、降本增效，着力提升实体经济服务能力，拓宽盈利渠道的同时持续优化资产负债结构。”周茂华称。
见习编辑:李文玉 | 审校:陈筱娟 | 审核:李震 | 监审:万军伟
