第一节 重要提示
1本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到上海证券交易所网站(http://www.sse.com.cn)仔细阅读年度报告全文。
2本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
3本公司于2024年4月25日召开第四届董事会第三十二次会议审议通过本报告，会议应出席董事17名，实际亲自出席董事15名。张雪雁非执行董事因其他重要公务未能出席会议，委托徐力董事长代为出席并表决；乐嘉伟非执行董事因其他重要公务未能出席会议，委托徐力董事长代为出席并表决。17名董事均行使表决权。本公司部分监事及非董事高级管理人员列席了本次会议。
4本公司年度报告中按照中国会计准则编制的财务报表经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
5经本公司董事会审议的报告期利润分配预案：以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，对普通股每10股分配现金红利3.79元（含税），共计36.55亿元（含税）。2023年度，本公司不送股，不进行资本公积转增股本。本预案尚需提交本公司2023年度股东大会审议。
第二节 公司基本情况
1公司简介
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注：2024年2月2日，本公司召开第四届董事会第三十次会议，审议通过了《关于聘任姚晓岗首席财务官兼任公司董事会秘书的议案》，聘任姚晓岗首席财务官兼任公司董事会秘书，待监管部门核准其任职资格后，正式履行董事会秘书的职务。正式履职前，由董事长徐力先生代行董事会秘书职责。
2报告期公司主要业务简介
报告期内，本公司保持战略定力，突出价值创造，注重特色培育，全力打造五大金融服务体系，持续加强风险管控，各项业务经营保持良好的发展势头，实现了2023-2025新三年战略规划的良好开端。
（一）零售金融业务
本公司践行客户中心，聚焦价值创造，提升专业化经营、管理赋能和品牌建设，全面深化零售转型，加快高质量发展，为客户提供“金融+非金融”综合化服务体系。报告期内，零售金融板块业务规模保持稳定增长，业务结构持续优化，存贷利差进一步扩大，净营收实现较快增长，贡献度持续提升，价值创造能力不断增强。
零售金融业务关键指标（部分）
单位：人民币千元
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零售客户及管理客户总资产
报告期内，本公司坚持以客户为中心，围绕客户对稳健型资产配置日益增长的需求，从产品、服务、渠道等方面深化经营，有效提升专业化服务能力。聚焦零售重点客群，明晰分层分类经营路径，提升三大“心生活”品牌影响力，加强多渠道联动，加速客户价值转化。报告期末，个人客户数（不含信用卡客户）2,324.60万户，较上年末增加230.19万户，增幅10.99%。零售金融资产（AUM）余额7,458.83亿元，较上年末增加491.68亿元，增幅7.06%。
打造“安享心生活”养老金融服务品牌，推出“伴老账户”，以安享财富规划为载体，打造多元资产组合配置为核心的综合化、差异化、陪伴式特色金融服务。报告期末，代发养老金客户较上年末增加4.20万户，养老金代发量较上年增长11.76%，代发养老金客户零售AUM较上年末增长11.74%。本公司代发养老金客户数在上海地区市场占有率位居全市第二，养老金当年发放笔数占比较上年提升1.08个百分点，提升幅度位居全市第一。
挖掘“月享心生活”代发客户品牌价值，打造客群经营矩阵，适配客群专属1+N产品。报告期内，为持续推进代发企业增值服务解决方案，本公司推出“薪心通”代发平台，围绕企业薪资代发场景，打造集协同办公、薪酬管理、智能代发、电子工资单、财务管理、经营管理为一体的一站式企业综合服务平台，赋能传统业务线上转型。报告期内，本公司代发工资量较上年增长9.78%，代发工资客户零售AUM较上年末增长6.18%。
深化“卡享心生活”工会会员服务内涵，与上海市总工会携手举办“幸福直通车”项目，将优质老字号商品和金融服务送到职工身边，提振城市“午间经济”。同时，本公司进一步加强双卡联动，优化资源配置，将信用卡业务融入客户综合服务方案中，持续提升客户粘性与服务质效，积极践行提振区域消费信心的社会责任担当。报告期末，本公司借记卡累计发卡量2,142.25万张，其中工会会员服务卡（借记卡）累计发卡量598.43万张，较上年末增长4.93%。
财富管理
本公司持续构建以客户多元化资产配置为核心、以稳健为特色的财富管理服务体系。
一是聚焦价值创造，通过差异化定价、资产配置等举措，满足客户实际需求，提升客户满意度及信任度。推动低成本核心存款增长，优化储蓄存款结构，在规模稳步增长的同时，负债成本得到有效管控，实现量质齐升。报告期末，零售AUM余额7,458.83亿元，较上年末增加491.68亿元，增幅7.06%；其中储蓄AUM余额5,083.23亿元，较上年末增加520.14亿元，增幅11.40%；人民币储蓄存款付息率较上年末持续下降19BPs。
二是坚持“稳健”的财富管理定位，不断丰富财富管理产品“货架”，上架新产品500余只，打造适应客群特点的产品组合，形成基础产品与差异化产品有效组合的“1+N”产品服务系列，满足不同客户群体对稳健型财富资产配置的需求，快速推进理财、基金、保险等代销业务，带动财富业务中收有效增长，同比增幅18.59%。
三是强化客户分层分类经营，构建理财专员、贵宾客户经理及私行客户经理三级服务体系，增强专业化服务能力，客户资产配置丰富度进一步提升，以资配为核心的财富管理能力进一步夯实。报告期末，本公司贵宾及财富客户数近100万户，较上年末增长8.53%；理财、保险、非货基金等财富产品首购客户超7万户。
个人贷款
报告期内，本公司稳步实施数字化发展战略，持续推进个人贷款业务资产结构转型与管理体系优化。在市场竞争激烈、同业降价潮席卷下，本公司通过不断强化产品、科技、风控和服务体系的能力建设，实现价值贡献显著提升，推动个人贷款业务高质量发展。
房产按揭类贷款方面，本公司坚决贯彻落实各项房地产政策，持续支持居民合理的自住购房需求；非房产按揭类贷款方面，为积极响应国家恢复和扩大消费的相关措施，助力消费内循环，大力推进绿色金融、“新市民”、汽车消费等贷款，满足百姓对美好生活的追求。报告期内，“新市民”贷款放款金额达10.27亿元，极大提升了新市民的安全感、归属感和幸福感。同时，通过数字化赋能个人贷款业务，逐步实现数字化技术与业务深度结合，大力提升个人贷款业务客户体验及经营管理效能。
在外部经营环境变化及客户信贷需求不足情况下，本公司个人贷款规模基本稳定，与市场整体趋势保持一致。报告期末，个人贷款余额（不含信用卡）1,898.96亿元，较上年末微降12.05亿元，降幅0.63%。受提前还贷潮影响，房产按揭类贷款余额1,019.36亿元，较上年末略降58.85亿元，降幅5.46%；非房产按揭类贷款余额879.60亿元，较上年末增长46.79亿元，增幅5.62%，其中个人消费贷款余额393.46亿元，较上年末增加16.69亿元；个人经营贷款余额486.13亿元，较上年末增加30.11亿元。个人不良贷款余额（不含信用卡）19.15亿元，不良率1.01%。房产按揭类不良余额4.69亿元，非房产按揭类不良贷款余额14.46亿元。应对贷款市场利率下行的竞争坏境，本公司通过精细化管理、差异化风险定价策略，个人贷款收益率持续提升，较上年末增长2BPs，个人贷款利息收入增幅3.77%，进一步提升营收贡献，实现个人贷款业务高质量发展。
（二）公司金融业务
本公司紧密围绕国家及区域发展布局，结合新三年战略规划，围绕重点产业、重点区域、重点客群、重点场景，发挥产品、服务、渠道、科技、队伍等综合性金融服务优势，打造“以交易银行为引擎的综合金融服务体系、以三农金融为本色的普惠金融服务体系、以科创金融为特色的科技金融服务体系、以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系”四大公司金融战略布局。报告期末，本公司公司客户总数34.43万户，较上年末增长1.29%；对公贷款余额4,520.23亿元，较上年末增长467.13亿元，增幅11.53%，郊区对公贷款余额占比达62.57%；对公存款余额4,773.21亿元，较上年末增长186.25亿元，增幅4.06%，郊区对公存款余额占比达58.80%；对公存款付息率下降5BPs。
公司金融业务关键指标（部分）
单位：人民币千元
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交易银行
本公司持续以客户为中心，聚焦交易结算、供应链金融、贸易金融、跨境金融、渠道建设、投资银行、资产管理、财富管理的5+3业务体系建设，深入推进“商行+投行”转型发展，充分发挥核心竞争力，构建以交易银行为引擎的生态金融场景。
交易结算方面，本公司围绕企业在数字化转型中的实际需求，聚焦企业现金管理和多银行服务，输出科技创新成果，持续提升客户体验。推进现金管理业务的场景渗透，通过资金池、鑫易账簿、单位结算卡等产品，深度切入客户日常支付结算和资金管理。有序推进鑫易多银行财资系统2.0研发，探索“业财一体化”综合金融服务。报告期末，财资管理核心客户1,222户，财资业务交易量2,969亿元，对公结算活跃客户达4.5万户，较上年末提升12.75%，对公客户线上渠道人民币交易量达2.73万亿元。
供应链金融方面，本公司持续深入研究行业特性，逐步提升供应链项目的投放规模；发挥本公司专业优势，探索落地一批涉农、助农领域的核心企业；深入一线了解客户需求，全面优化智慧供应链系统客户体验、风险管理水平，增强上游供应商的产品粘性。报告期内，本公司在线供应链金融投放金额合计超50亿元，投放笔数超25,000笔，累计服务近50家本地核心企业，笔均仅20余万元。
