文/中国人民银行宜春市分行 万伟 程仁
基于大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术创新的金融科技正不断应用于信贷融资，对提升金融服务效率、优化金融资源配置发挥重要作用。人民银行出台了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确了发展金融科技、加快金融机构数字化转型的工作部署。人民银行宜春市分行立足本地经济产业水平与资源禀赋特点，探索如何通过金融科技赋能乡村振兴。通过搭建江西省金融政务信息对接平台（以下简称平台），并选定丰城市作为涉农政务数据应用试点地区，积极探索线上信贷产品创新推广工作。
经过多方联动和共同努力，江西银行基于平台的线上信贷产品“惠农快贷——丰城水稻贷”于2024年12月底正式上线，极大地缓解了农户“融资难、融资贵、融资慢”的问题，为辖内金融机构涉农业务数字化转型按下了快进键，实现金融科技赋能乡村振兴和金融机构数字化转型工作的双推进。人民银行宜春市分行将不断把金融科技赋能乡村振兴工作引向深入，为金融支持农业发展与乡村全面振兴注入新活力。
金融数字化转型的探索实践
农业是国民经济的基础。宜春市作为农业大市，农业资源丰富、农业发展条件优越，辖内10个县（市、区）中有8个产粮大县（市），其中丰城市多次被评为“超级产粮大县”。要推动宜春市由“农业大市”向“农业强市”迈进，离不开金融与科技的支持。
1. 推动政银协同，为科技赋能乡村振兴铺路。为进一步推动金融科技赋能乡村振兴，促进农业经营主体贷款稳健发展，争创金融服务新品牌，人民银行宜春市分行指导丰城营业管理部统筹协调，积极推动丰城市人民政府制定《丰城市农村信用体系建设实施方案》《丰城市种养大户普惠金融担保贷款实施方案》等一系列普惠金融政策，营造良好的金融环境。组织成立了涉农数据收集工作领导小组，办公室设在人民银行宜春市分行丰城营业管理部，小组制定了各成员单位工作职责，由丰城市数据局牵头负责平台数据收集，丰城市自然资源局、不动产中心、农业农村局等地方政府部门按职能负责确定平台需报送数据的项目、内容、频度等，为实现政务数据归集常态化、全面性和有效性提供了有力的制度保障。
2. 加强数据把关，为平台数据应用质量护航。坚持将数据质量视为平台的生命线，是形成金融科技应用的基础性要素。宜春市分行牵头各成员单位群策群力，不断推进数据核查、数据整合、数据加工。一是开展政务数据清洗和治理。以建设数字政府为契机，宜春市分行联合数据报送相关部门开展政务数据清洗和治理工作，确保政务数据完整性、准确性、及时性，有效提升数据质量。二是做好农户平台数据异议处理。改变数据源单位“单向修正”问题数据的方式，针对金融机构查询过程中发现有误的数据，及时收集统一归入“异议处理数据库”，按月更新数据库数据。三是做好实地数据核查。定期组织相关人员赴丰城市开展平台数据准确性相关情况调研，现场随机检验平台归集数据的准确度，对与实际情况不符等问题，要求相关数据报送部门及时整改，确保数据达到了金融应用标准。
3. 加大应用推广，为信贷产品普惠创新搭桥。在江西省分行科技处、信贷政策管理处的大力指导下，宜春市分行积极对接江西银行开展平台应用推广。2024年6月，江西银行组织召开应用平台专题调研会。2024年12月，人民银行宜春市分行主要负责人赴江西银行宜春分行对基于平台的信贷产品“惠农快贷——丰城水稻贷”专题调研。经过技术人员多次调试、修改，最终成功实现产品与平台对接，正式开发出基于平台的信贷产品“惠农快贷——丰城水稻贷”，实现了线上的应用。12月24日，“惠农快贷——丰城水稻贷”已正式上线运行，正通过对接平台获取数据对农户进行授信。
金融数字化建设存在的不足
在利用科技金融推动银行数字化转型取得初步成效的同时，平台在数据收集、应用推广等方面也存在一些问题。
1. 平台定期运营维护难度较大，数据质量有待提高。目前平台数据实行县域数据归集机制，对专业性、技术性与时效性要求很高，数据采集更新跨越公安、人社、农业、财税、自然资源、大数据等多个职能部门，管理难度较大。数据前端采集报送、中端更新审核、后端整合加工、共享与使用，需要多方共同参与协调与管理配合。人民银行县支行撤销后，数据采集与维护存在困难，各个县（市）收集的情况不一，有的地区数据缺失较多、质量较差，达不到金融应用标准等情况。
2. 平台运用推广力度不足，接入应用范围较为有限。目前，各金融机构均与平台对接，有对平台应用意愿的机构不少，但是真正开展平台应用的银行业金融机构不多，仅江西银行1家开发了基于平台的信贷产品，而且产品的应用推广范围与区域较为有限。大型银行的信贷系统接入平台须经上级行授权许可，难以自主决策，合作意愿与积极性不高。多数中小银行存在技术水平不高、零售业务不发达、涉农服务网点少、产品创新能力较弱等不利因素，导致数字化水平不高，数字化转型进程缓慢，与平台接入与应用推广在技术上还存在明显差距。
3. 涉农领域信贷需求不足，配套支持措施有待加强。农业发展对信贷需求较大，但受限于产业经营分散、信息化水平低、无抵押品、抗风险能力薄弱等因素，农业经营者往往难以达到信贷有效投放的门槛准入条件。困扰农业发展的“融资难”“融资贵”“融资慢”等问题仍然存在，金融科技助力银行数字化经营在一定程度上能够缓解农业经营信息不足的问题，但需要其他配套支持性措施，推动农业发展与乡村全面振兴需要金融、财政、科技与产业多方协同发力。完善农业产业规划，尤其是特色产业的政策引领与帮持是农业发展与乡村振兴的关键；农业信贷担保机制、专项补贴与产业支持性基金等配套支持性措施也需进一步完善。
推动乡村全面振兴取得的工作成效
平台建设与应用抓住了金融数字化转型的主线，构建了金融与公共领域融通、数据平台建设与信贷功能贯通、便民应用场景畅通的发展场景，为乡村振兴提供了应用案例。
1. 理顺机制体制、打造安全规范的数据共享平台。一是形成县域数据归集长效机制，解决了数据报送存储问题，规范了数据共享渠道，同时解决了人民银行县支行撤销后带来的数据采集缺口问题。二是实现“政务+金融大数据”的安全采集、高效治理、综合利用和可信共享，推动政银企数据融合应用，增强政银企信息对称。助力分散在各方的数据价值得以充分释放，发挥数据合力服务“三农”扶持、信用体系建设等普惠金融领域。三是推动“政务+金融大数据”综合应用。依托大数据和人工智能等技术，推动丰城市建立农户信贷风险定价和管控模型，形成特色农村金融产品，提升县域信贷投放能力，推动政银企数据服务普惠金融。
2. 打通乡村数字金融堵点，缩小城乡数字鸿沟。农村地区金融市场一直被视为农商行和村镇银行的大本营、自留地，平台的上线运行，有效推动大型国有银行和股份制银行进入农村地区金融市场，其在数字化方面的优势和利率优势将被不断放大，农村金融市场面临的竞争将更加激烈。与此同时，农村数字经济也将迎来爆发式增长，城乡数字鸿沟将进一步弥合，农户和农业经济主体将更加受益，农村地区融资难、融资贵、融资慢的问题将得到有效缓解，数字化普惠金融将得到高质量发展，将持续为农业农村发展引入“金融活水”。
3. 加快银行服务数字化转型，推动经营模式升级。涉农金融机构通过运用平台数据核查分析农户信息，实现了客户精准画像，有效解决原先信息不充分不对称的问题，转变了传统银行机构“重抵押担保、轻信用”的经营模式，形成基于大数据技术的线上自动审批与风险监测的新模式。以物理网点渠道建设为中心的传统渠道框架，变成以移动终端为主、物理渠道为辅的终端架构，拓宽了银行机构的产品展示、销售渠道，转变了服务方式，提升了服务效率，努力跑出数字化转型加速度。
4. 加快产品推广应用落地，增强金融供给能力。人民银行宜春市分行引导金融机构加大与平台对接力度，指导江西银行与金融政务信息平台开展技术对接与应用模式推广。平台成功对接及“惠农快贷——丰城水稻贷”上线，是金融赋能农业发展与乡村全面振兴的有益尝试与成功探索，江西银行的信贷产品“惠农快贷——丰城水稻贷”基于平台进行开发，并从平台获取征信相关信息，作为放贷、授信的依据。现场发布会暨首批授信仪式已将351户农户纳入“惠农快贷——丰城水稻贷”白名单，预授信金额2亿元，首批运用信息平台申请贷款的农户83户，授信金额2900余万元，为农业发展与乡村振兴提供了及时的“金融活水”。
结语
下一步，人民银行宜春市分行将进一步强化平台各参与方的工作协调，不断提升平台数据采集与更新，着力提升数据质量。引导银行业金融机构加快金融数字化转型，积极与平台对接，加快信贷产品与服务“三农”模式创新，提高涉农领域金融供给能力，科技赋能为农业发展与乡村全面振兴注入更多金融动力。
（此文刊发于《金融电子化》2025年3月下半月刊）
