□ 还红华 周大朋
农业保险是稳定农业生产、守住粮食安全底线、保障农民收入的重要工具，在推动农业现代化和乡村振兴中发挥着重要作用。近年来，我国农业保险规模持续扩大、保障水平不断提高，制度功能日益凸显。2024年，全国农业保险保费规模达到1521亿元，承保规模和保障能力稳居世界首位，为稳定农业基本盘、守住“三农”底线发挥了关键支撑作用。与此同时，农业保险在助力建设农业强国、促进农业稳产增产、推动农村经济安全运行方面的作用正不断深化。随着农业经营主体加速转型，种植规模扩大、生产方式智能化，对农业保险的服务能力、精准承保理赔水平和风险管控效能提出了更高要求。
然而，我国农业保险“大而不强”的问题依然存在，精准度、效率性、普惠性仍待提升。当前业界普遍认为农业保险发展中还存在承保标的不清、定损标准不一、赔付周期较长等问题。2024年中央一号文件强调“推进农业保险精准投保理赔”，2025年中央一号文件提出“健全多层次农业保险体系”。在政策层面明确了农业保险必须从规模扩张转向“质效提升”。而破除当前农业保险发展的痛点难点的关键，就是要发挥数字化在农业保险中的引擎作用，让农业保险真正实现从“保得上”到“保得准、赔得快”的根本性跃升。
数字技术可以通过遥感影像、大数据、物联网、人工智能、无人机测绘等技术的应用，推动农业保险在风险识别、承保定价、查勘定损、透明监管等方面进行系统性变革，不仅是提升农业保险运行效率的关键，也是构建现代农业风险治理体系、提升农业韧性和国家粮食安全能力的重要路径。
优化精准度，夯实农业保险“精细底盘”。农业保险高质量发展，首要在于破解“双精准”的难题，即精准承保与精准理赔。一方面，通过数字化手段提升承保的准确性，能够破解“何处种植、种植何种作物、种植数量”的难题。在传统的承保模式下，调查面积依赖于人工测量，容易导致面积不符、重复投保、虚假投保等问题。借助卫星遥感、无人机测绘、地块编码等数字技术，精准识别投保地块的位置、面积及作物类型，不仅能提升核保的效率，还能有效降低逆向选择和道德风险。另一方面，借助数字化手段，可以有效提升理赔的准确性，实现快速查勘与科学赔付。传统的查勘方式主要依赖人工经验，往往存在耗时长、误差大、争议多等问题。而数字化理赔则利用多光谱、遥感影像等先进技术，通过灾前与灾后影像的比对和自动识别，能够在灾后迅速、客观地评估损失面积和程度，更好地实现精准理赔和应赔尽赔的目标。
提高效率，推动农业保险“降本增效”。农业保险能否实现长期可持续发展，重点在于提升效率。数字化带来的“降本增效”，为农业保险带来了系统性的提升。一方面，数字化风险平台有力推动了从被动赔付向主动减损的转型。平台可以通过整合卫星、无人机、气象、土壤等多源数据，能够实现作物长势监测、病虫害预测和极端天气预警，进而协助保险公司和经营主体及时采取有效措施，显著降低损失。数字化技术的应用，使农业保险不仅具备赔付功能，更拓展为具备灾害治理能力的综合性机制。另一方面，数字化支持差异化费率设计，提升资源配置的效率。数字化农险可以依托气象、土壤、农机作业、历史产量等多源数据，构建精准的风险模型，为不同地区、经营主体和作物类型设计更具适配性的保险产品，让高风险单位“多缴一点”、低风险单位“少缴一些”，在体现风险公平策略同时，让农业保险从“大水漫灌”转向“精准滴灌”，真正做到保到点上、赔到根上。
规范数据真实性，提升农业保险“治理韧性”。公信力和治理能力是农业保险可持续发展的关键。数字技术能够为农业保险提供规范透明、可审计、可追踪的治理机制，有效提升制度韧性。一方面，可以利用区块链的不可篡改特性确保承保、查勘、理赔信息真实可信，使理赔过程更加透明，提高农户对保险的信任度，同时提升行业公信力，不仅可以为政府部门提供可信证据链，也为保险机构提供规范化业务环境。此外，数据透明真实有助于优化政府补贴结构，提高财政资金使用效率，将农业保险从经验管理转向数据管理。另一方面，数字技术可以打破信息孤岛，实现跨部门数据共享。农业保险核保依赖于多部门数据的交叉验证，但受限于信息安全以及合规要求，无法实现数据完全公开、共享。而数字化技术通过区块链和联邦学习，可以在数据“可用不可见”的前提下，调用多部门数据对农业保险进行交叉验证，实现政府部门、保险公司、科技企业之间的数据交互，提升监管规范性和农业保险体系的整体公信力。
数字化正在重塑农业保险的底层逻辑和运行模式。它不仅改变了农业保险的业务方式，也正在重塑风险识别、产品设计、服务供给、资源配置的基本框架，使原本高度依赖经验、人力的传统体系逐步向智能化、标准化、透明化方向演进。数字化正在引领农业保险从粗放管理迈向精细治理，从经验判断迈向数据驱动，从灾后补偿迈向全链条风险管理，推动农业保险在精准度、效率性、治理监管等方面实现系统性跃升。
未来，数字化必将在农业保险的风险预警、智能定损、精准补贴及信用增信等领域发挥更大作用，逐步构建起支撑农业强国建设的现代化农业风险保障体系。
（作者分别为江苏省农业科学院副院长、研究员，江苏省乡村振兴研究院副院长；江苏省农业科学院助理研究员。本文系江苏省重点研发计划“基于大数据技术的规模种养殖业精准定损关键技术与装备研究”〈BE2023352〉阶段性研究成果）
