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作者简介：卢一鸣，阳光农业相互保险公司党委书记、董事长。
文章来源：《保险理论与实践》2025年第6辑
一、引言
农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，在保障国家粮食安全、促进乡村振兴、保障农民收益等方面发挥了重要作用。截至2024年底，我国农业保险保费收入1521亿元，同比增长6%，为1.47亿农户提供风险保障超5万亿元。然而，农业保险在快速发展的同时面临一些问题。在传统操作模式下，保险公司展业宣传、投保信息收集、公示和签字、查勘定损、理赔兑现等人工操作环节多，重复劳动多，工作效率低下；另外，保险公司缺乏核对和校验手段，保险标的投保数量信息不精准、矢量位置不精准、灾害损失面积和损失程度确定不精准，农业保险精准投保理赔实现困难。一方面，投保人迫切希望通过APP实现保险政策咨询、线上投保、一键出单、快速理赔、电子单证查看、电子签名等；另一方面，保险公司希望实现土地确权、农业补贴、养殖存栏量等信息共享，通过APP实现承保理赔资料收集、线上公示、电子签名等。农业保险数字化转型为解决上述需求提供了有效途径。保险科技为传统农业保险的创新带来了新动力，是农业保险高质量发展的重要支撑和驱动力。
二、文献综述
（一）国外农业保险数字化转型现状
数字革命重塑全球保险业生态，国外学界已形成系列研究成果。Cappiello A对美国保险业的研究表明，数字化转型推动保险公司在企业文化、产品设计、客户关系等方面发生根本性变革。Jorge Oliveira e Sá等通过葡萄牙案例发现，数字化转型是构建新业务模式的基础，流程自动化与标准化显著提升了保险公司信誉。
Schwarzbach C等对德国四家保险公司的调研显示，客户需求变化与竞争压力是数字化核心动力，而监管要求增加了转型复杂性，但其带来的产品创新与效率提升有效缓解了劳动力短缺问题。Milanovi N等针对塞尔维亚的研究则证明，即便在技术相对落后的市场，数字化转型仍能取得显著成效，行业已进入创新保险模式的新阶段。
（二）国内农业保险数字化转型现状
国内农险数字化转型已进入政策引导与实践探索并行阶段。2019年《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》明确了农险发展的中长期目标，2022年《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出2025年行业数字化转型取得显著成效的具体要求。
头部保险机构已展开积极实践：中国人保财险构建"保险+科技+服务"模式，实现线上投保理赔；平安产险运用AI技术开发智能核保、理赔系统；中华联合财险通过"天空地一体化"技术重构种植险流程；国寿财险利用区块链推进金融扶贫；太平洋保险依托大数据研发多款数字化应用产品。
综上，国内外农险数字化转型已形成多维度突破，但针对特定区域、特定主体的转型模式研究仍显不足。本文以阳光农业相互保险公司（以下简称"阳光农险"）为样本，结合黑龙江延寿县与北大荒集团试点案例，探索农险数字化转型的实践路径，为行业提供借鉴。
三、农业保险数字化转型的探索研究
银保监会《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》明确"数据共享"与"科技赋能"两大路径。阳光农险以此为指引，通过土地确权数据整合、遥感技术应用等手段，在分散种植区（黑龙江延寿县）与规模种植区（北大荒集团）探索出两类差异化数字化转型模式，有效破解了传统农险"信息孤岛"与"人工依赖"问题。
（一）创新模式特征
两类模式虽适用场景不同，但核心目标一致：推动农险从"灾后补偿"向"风险减量管理"转型，从"粗放式补贴工具"升级为"精准化风险管理工具"。分散型区域以土地确权数据为基础，构建"遥感监测—电子签章—智能定损"闭环；规模化区域依托智慧农业系统，打造"数据直连—自动核保—精准赔付"生态，均实现了全流程数字化管控。
（二）支撑体系：农险一体化平台的构建
阳光农险采用"互联网+分布式"架构与微服务技术，构建农险一体化平台，整合人工智能、大数据等技术，实现多系统协同与全流程优化。该平台具备三大核心能力：
1.多系统对接与数据整合：深度对接中银保信农险平台、中农再平台及北大荒集团7个应用系统、11个数据平台，统一技术与数据标准，实现农户身份、标的权属等数据的唯一化与完整性管理，为"双精准"奠定数据基础。
2.高效业务处理能力：通过配置引擎实现2小时内同质化产品快速上架，整合团单、确权、"一户一单"等多元业务模式，跨平台业务处理时效提升90%。
3.核心系统集成应用：集成五大重点系统，形成全方位技术支撑： 遥感应用平台：基于"AI+遥感"技术，实现投保地块上图、灾害智能评估等功能，提供3S技术服务。
（三）典型案例：两类转型模式
案例1：在分散型种植区域推行种植险精准承保理赔新模式
分散型种植区域以黑龙江省延寿县为例。公司通过农业农村部门获取土地确权数据，对确权人、确权面积、确权矢量等数据进行整理，导入保险公司业务系统，实现精准承保理赔创新模式。
（1）案例背景
为促进农业保险的数字化转型应用，进一步推动种植业保险实现“双精准”目标，公司成功申报了2021年农业农村部金融支农创新试点项目，在黑龙江省延寿县开展了“确权数据+卫星遥感”农业保险精准承保理赔机制创新试点项目，采用“确权数据+卫星遥感”的融合推广应用等技术手段，创造农业保险全新的承保理赔模式。
（2）分散型创新业务流程
一是获取确权数据，签订保密协议。公司依托农业农村部金融支农创新试点项目，在黑龙江省农业农村厅和县农业农村局的大力支持下，取得了县土地确权数据，签订数据使用保密协议。
二是处理确权数据，选择标准数据入库。公司对县土地确权数据进行整合、分析、处理。选择土地确权数据中的承保关键信息入库，即将确权地块矢量数据存储于遥感应用平台数据库；将确权代码、面积、地号、确权人姓名等表格化数据存储于公司农险一体化平台清单管理系统数据库。
三是收集投保信息。公司利用确权地块代码的唯一性，确保农户按照土地确权地块代码进行投保。若农户投保非自有地块，农险一体化平台系统将自动关联该地块的确权人，建立流转关系，生成一户多险种的电子分户清单，投保签字全部采用线上电子签名。
四是采用无人机验标。试点区域采用无人机核验投保标的信息，包括标的位置、作物种类、面积等。无人机航拍影像数据与遥感应用平台投保数据叠加，同经纬度自动比对，可以直接筛查作物种类和面积不符的地块，联系农户修改错误的投保信息。
五是利用遥感技术全面审核。公司利用卫星遥感技术全面审核承保地块的作物种类和面积，对遥感审核结果与承保作物不一致的地块进行实地查验，发现承保作物信息错误后进行保单批改处理。
六是利用遥感技术开展测产估损工作。在定损阶段，公司利用高精度卫星遥感影像，制作高精度遥感定损图，将作物损失情况分为多个等级，体现不同的受灾程度。根据高精度遥感定损图，明确受灾区域，选取受灾作物调查样点，抽测保险标的在各等级下的受灾程度，通过理论测产法、实割实测法等测定样点的实际亩产量，对照标准亩产量计算样点损失率，估算损失金额。
七是定损到户、赔付到户。利用确权数据的精准性，直接将遥感定损结果与确权地块关联，进而落实到每个受灾农户，同时对测产估损数据进行抽测定损，进一步确定受灾农户和各作物受灾面积，成功突破了当前遥感定损应用的限制，真正实现了科技支撑下的定损到户、赔付到户。
（3）取得的成效
①投保信息更加精细、准确。
②应用全流程电子签名和无人机验标提升了工作效率。
延寿县实现了投保理赔线上签名。农险一体化平台推送短信链接至被保险人手机，将原本历时10天、费用约3000元的线下签名转化为零成本的线上签名。
无人机验标提高了验标的工作效率。利用无人机验标，有效工作时间为10天，验标面积为10.5万亩，费用为4500元。若人工验标10.5万亩，需30天、费用18000元，因采用无人机验标能节约成本13500元。
③深化3S技术应用，推进农业保险数字化转型升级。
案例2：在规模化种植区域推行种植险精准承保理赔新模式
（1）案例背景
公司在北大荒集团开展农业保险精准承保理赔创新试点。通过对接北大荒集团土地承包系统、耕地资源系统等多个平台，积极推动农业生产数据的共享共用，与北大荒集团共同推进智慧农业发展。2024年，公司通过北大荒土地承包数据和耕地资源数据共享应用，承保作物面积578万亩，生成保单5.3万件，涉及北大荒集团6个分公司、35个农场、143个管理区。
（2）规模化创新流程
一是通过数字化平台直接对接电子地号图。在传统模式下，保险公司业务员通过卫星遥感图手动绘制承保地块。在创新模式下，遥感应用平台与北大荒集团耕地资源管理系统对接，从集团耕地资源管理系统直接获取农业保险矢量地块数据，保证了耕地数据的真实性和准确性。
二是通过数字化平台直接获取种植农户的真实信息。在传统模式下，保险公司通过协办机构提交投保信息。在创新模式下，公司直接与北大荒土地承包系统对接，在北大荒集团土地发包环节，经投保农户同意，直接采集农户姓名、身份证信息、手机号码、银行卡号、地块代码、承保作物及面积等信息。
四是进行数据交叉互验，实现自动核保。外部平台与公司一体化平台之间的数据共享和交叉验证为自动核保提供了数据基础。
六是结合“天空地”技术，确定损失程度及范围。在查勘定损阶段，应用“人工智能+卫星遥感技术”，实现卫星影像解析分析全流程的自动化，快速生成作物长势分析图，利用分析结果可以确定作物的受灾区域、损失程度，并结合无人机、人工实地踏查对分析结果进行校验，确定试点区域作物最终损失情况并计算理赔金额。
七是确认理赔结果，核赔及赔款支付。农户登录APP查看个人的赔款信息，无异议可进行线上签名确认。公司核赔人员通过查验核赔资料，包括查勘定损资料、理赔确认和公示等信息，核赔通过触发赔款支付流程。
（3）取得的成效
①统一了数据使用的标准和规范。
②业务数据全流程一致，提升了业务的合规性。
③降低运营成本，提高工作效率。
④减少理赔争议，提升农户满意度。
四、农业保险数字化转型存在的问题
（一）科技研发成本高
AI、大数据等技术的应用需长期持续投入，数字化转型需全局统筹与迭代优化。对区域性保险公司而言，长期高成本投入限制了转型速度与技术成熟度，成为普遍瓶颈。
（二）行业数据共享方面存在壁垒
尽管北大荒案例中数据共享成效显著，但地方县市层面仍缺乏统一的数据共享机制与平台。农业灾情、土地确权、产量等公共数据多沉淀于体制内，共享难度大，制约了数字化转型的全面推进。
（三）行业规定不能适应数字化转型快速推进的需求
目前，农险遵循的《农业保险承保理赔管理办法》是2022年2月17日修订版，文件中依然要求抽样验标，尚未支持通过现代化手段进行验标、抽测，没有形成农业保险创新技术的统一流程规范，现有的《农业保险条例》在科技赋能方面已难以适应当下农业保险高质量发展的需要。
五、展望
（一）依托智慧农业推动农业保险数字化有序发展
（二）形成农业保险数据共享机制
加快建立政府部门与保险机构的业务联动机制，依法依规共享气象、土地确权、流转等数据，保障数据安全。构建国家与省两级农险大数据平台，实现数据分布式管理与深度利用，为监管与服务提供支撑。
（三）建立健全农业保险行业规范
推动修订《农业保险条例》《农业保险承保理赔管理办法》，明确遥感、AI等技术的应用标准，规范电子化承保理赔流程。针对数据隐私保护、技术应用边界等问题出台明确规定，确保转型有法可依。
编辑：于小涵
中国保险学会
构建保险大社区
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