本文来源：央行网、第一财经、新京报、新华社、红星新闻
12月22日，央行一早重磅发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。《通知》政策问答中明确，适用条件主要包括四个方面：一是对象限定为在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；二是逾期信息产生时间为2020年1月1日至2025年12月31日；三是单笔逾期金额不超过1万元；四是个人需在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。同时满足上述条件的逾期信息，将按规定不再展示。从内容看，一次性信用修复政策“诚意满满”。
房贷、车贷、信用卡全覆盖
单笔不超一万元的逾期需在规定期限内还清
什么样的贷款逾期可以享受此次政策？
人民银行给出了明确的答案：在“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则内即可。
“一定期限”，是指逾期时间在2020年至2025年之间；“一定金额”，是指单笔不超过1万元；“一定条件”，是指2025年底前已经还清或者在2026年3月底之前还清债务。
在贷款的范围上看，此次实施的一次性信用修复政策将不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。符合条件的个人，包括房贷、消费贷、信用卡和个人经营贷等信贷逾期信息，只要在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，相关逾期信息将不予展示。
所谓单笔不超过1万元，并非指借款总额，而是指每笔逾期额度。以月供3000元的房贷为例，每月3000逐月累加不超过1万元时可以修复，但到了某个月，当月应还款额和之前逾期金额、罚息金额等的总和若超过1万元，即不能享受此次修复政策。但具体的报送的方式和报送金额计算，要以商业银行为准，借款人若有异议也可与借款的银行进行沟通。
从人民银行划定的时间范围来看，覆盖了新冠疫情以来的贷款逾期范围。同时，该政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息不包括在内。
“受疫情影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。”多位一线信贷工作者向贝壳财经记者透露，依据《征信业管理条例》，征信系统中的个人逾期信息自欠款还清之日起需保存5年，这导致不少原本信用优质、还款意愿强烈的借款人出现信用降级，进而推高了他们的信贷成本。
“全额还清”相关逾期是重点
征信系统将对符合条件的逾期信息统一处理，个人无需其他操作
征信修复政策的另一个关键点在于“足额还款”。
实际上，足额偿还逾期债务，意味着借款人不仅足额偿还了历史逾期欠款，还按时偿还了当月应还款项。
以每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，则借款人需要在2026年的1月10日前同时结清往期欠款2000元，以及当月应还款1000元，合计3000元。
这意味着此次“一次性信用修复政策”并非旨在消除所有债务，而是为那些非恶意失信且已积极改正的人提供一条修复信用的途径。借款人只有在规定的时间内全额还清相关逾期欠款，才可修复自身征信。
此外，人民银行还将免费查询本人信用报告次数增加两次。《征信业管理条例》规定，个人可以每年2次免费获取本人的信用报告。但考虑到借款人在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询机会。
公众如何了解自己是否符合政策条件
一是“查”清楚。按照政策安排，符合条件的逾期信息由征信系统进行自动识别和统一处理，完全无需个人提出调整申请。若大家在政策实施期间需要了解自身信用状况和政策适用情况，可以优先通过快捷、简便的线上渠道获取本人信用报告，金融机构网上银行、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网等均能提供查询服务；若查得的个人信用报告没有逾期信息，则无需再进行后续操作。政策实施期间，金融机构智慧柜员机、自助查询机以及人民银行各分行征信服务柜台等线下渠道也将持续提供查询服务、满足公众必要需求。
二是“问”明白。个人若对信用报告中的逾期信息是否适用政策存在疑问，建议首先联系贷款机构进行咨询，确认逾期详情以及是否符合政策条件；贷款机构将会给予信息确认和解答指导。如果借款人当前仍处于逾期状态且还在政策宽限期内，请及时归还逾期欠款，征信系统将在还款的次月月底前不再展示符合条件的逾期记录。
三是“认”仔细。经过上述程序，如果大家对自己逾期信息的政策适用情况仍然存有疑问，一定要认准正规官方渠道予以解决，谨防上当受骗、蒙受损失。目前，中国人民银行征信中心已经设置和提供了便捷高效、完全免费的专项核查处理机制，大家可以通过贷款机构，或者通过人民银行征信服务窗口、征信中心咨询热线400-810-8866反映具体情况，相关问题将会得到快速定位和妥善处理。
一次性信用修复不是催债
而是让失信者有“路”
一次性信用修复政策至少在以下三个方面有积极作用：
其一是精准化解小额逾期负担。很多小额逾期其实并非借款人本意，比如有人因为信用卡还款时输错金额而导致逾期。当然，不排除有人因经济困难而导致逾期，但1万元以下金额的借款人，是最需要释放信用空间的借款人。帮助他们恢复信用，不啻为雪中送炭。
其二是促进金融包容性，拉动内需消费。金融信贷对内需的支持是最快见效的。一次性信用修复，是帮助部分信用逾期的个体恢复信用，从而恢复其借款能力，进而转化为投资和消费的能力。促进内需消费快速复苏，促进经济增长。
其三是强化信用意识，完善信用体系。一次性信用修复政策会督促个人做两件事：一是会主动去查询个人的信用记录，养成查询信用的习惯，可以避免逾期而不自知的情况；二是在信用修复截止时间压力下，会主动还款，以谋求信用修复。1万元以下的逾期，往往还款压力相对不大，东拼西凑就能解决，让小额逾期者有了一线生机。必然能够为社会带来良性引导。
当然，也有人质疑。有人认为，一次性信用修复是在催债；还有人认为是对违约者的纵容，是征信洗白。这两类质疑都背离了事实，是偏颇的。
对于拒绝修复自己信用的个体，并没有增加压力。违约逾期不修复，虽然不会从征信上消除，但处境也没有比过去更差。所以，这不是催债，而是给了一个机会，以最低的成本来消除信用违约逾期记录。
为什么说不是征信洗白？因为只针对单笔1万元以下的逾期，这些人欠的是“小债”。“小债”违约修复，不会影响社会信用记录惩戒违约逾期的“基本盘”，反而能释放这些人的购买力。退一万步讲，逾期信用修复的前提是还款，“小过”又已经纠正，的确没有必要揪着不放。
当然，“小过”可恕，“大过”不可放任。原因很简单，这对债权人并不公平，如果“大过”可以通过破产清算一笔勾销，那么“大过者”会借此来逃避债务。在信用违约上，“小过”可以理解，但“大过”则牵一发而动全身，会造成不良的示范，甚至借机转移财富。所以，“小过”要给机会，助力信用修复，让“小过者”重拾信任，再度出发。
