在河南省平顶山市繁华商务区的一栋高档写字楼里，一家挂着“某商务咨询有限公司”招牌的门面，窗明几净，员工衣着整齐，显得格外“正规”。
谁能想到，这个看似体面的“助贷服务机构”，竟在短短半年内，精心编织了上百起“AB贷”骗局，如同一个隐形的金融黑洞，将大量资金源源不断地吸入囊中。当警方雷霆收网时，在其办公室里查获的，是整齐摆放的伪造银行委托函、上百份精心设计的“贷款居间合同”以及记录着详细诈骗流程的“业务手册”。
01
“救命稻草”背后的“双簧陷阱”
接待他的是一名自称某银行“信贷部刘主任”的男子，西装革履，言谈举止颇具“专业范儿”。男子煞有介事地分析了张某征信不佳的情况后，抛出了所谓的“完美解决方案”：“张总，您这种情况比较特殊，但没关系，我们银行内部有‘绿色通道’。只要您能找个征信良好的朋友过来配合‘过个账’，提升一下系统综合评分，我们内部渠道一运作，三天保证贷款到账！您朋友只是做个见证，不用承担任何责任。”这番说辞，彻底打消了张某的疑虑。
几天后，张某带着信任他的亲友李某再次来到该公司。在密闭的会议室里，业务员对李某进行了“隔离”沟通，反复强调其角色仅仅是“提升信用评分”“临时走账”，绝不会成为贷款主体，并出示了那份条款繁冗、关键信息模糊不清的《贷款居间服务合同》。在得到“绝对安全”的口头保证和业务员快速翻页、指点签字的催促下，两人签署了合同。随后，业务员以“协助操作、提高成功率”为名，拿过李某的手机，快速完成了某银行小额贷款的申请流程。
不久，一笔24万元的银行贷款打入李某的账户。然而，紧随其后的并非张某期待的完整资金，公司以“服务费”“渠道费”等名目当场扣下了4万余元，最终转到张某手中的不足20万元。数日后，当李某到银行办理其他业务时，才发现他竟然是这笔24万元贷款的主贷人和还款义务人！
当李某、张某到该公司找到“刘主任”理论时，该公司又拿出“补充协议”，承诺六个月后保证把贷款转到张某名下。而等到银行催收还款时，这份协议却成了推卸责任的工具：“这是你们之间的借贷纠纷。”张某和李某这才如梦初醒，意识到落入了一个精心设计的圈套。
02
穿透“借贷纠纷”的迷雾
2024年12月，平顶山市公安局新华分局民警接到了张某和李某的报案。报案人口中频繁出现的“助贷被骗”“亲友受连累”“贷款主体被调包”等字眼，瞬间引起了值班民警的高度警觉。这类利用金融信息不对称和实施心理操控的犯罪，隐蔽性强，取证难度大，是摆在经侦民警面前的新挑战。
侦查初始，民警并未急于直接接触，而是对该公司进行了全方位的摸排核查，发现该公司员工多为年轻的“00后”，出行驾驶豪车，长期在互联网发布“无视黑白户、百分百放款”等明显违规的助贷广告，并高薪招聘话务员。并且，该公司并未与银行等金融机构签订所谓的“金融合作协议”，存在重大疑点。
警方调查取证之路并不容易。该公司持有合法的营业执照，经营范围包含“经济咨询、技术服务”等，表面看是在进行正常的商业活动。其与客户签订的《贷款居间服务合同》形式上完备，条款复杂，犯罪团伙刻意将“贷款主体变更”这一核心欺诈点隐藏在冗长的文字中，或通过口头承诺进行欺骗，造成“合同纠纷”的假象。
是经济纠纷还是刑事犯罪？这成为横亘在民警面前的第一道难题。
报案人张某和李某除了那份对自己不利的合同和转账记录，拿不出其他直接证据证明对方存在欺诈故意。且犯罪团伙成员经过“专业”培训，反侦查意识强，对外统一声称“如实告知了业务流程”“服务费是双方自愿约定”，并哄骗受害人（贷款人和实际用款人）签订“补充协议”，试图将犯罪事实引向“民事借贷纠纷”。人证物证的获取和固定极其困难。
面对困局，警方立即成立专案组。为了避免打草惊蛇，专案组民警首先主动与当地金融监管部门及本地多家银行机构启动联合研判机制，深入开展外围查证与数据碰撞工作。通过分析，报案人李某在某银行办理的贷款类别为个人消费贷，该类贷款额度低，申请手续可以全程在手机上办理，银行工作人员后台审核通过后即可发放，无需当面审核。犯罪嫌疑人极有可能利用这点，通过代持手机操作，在用款人和实际贷款人并不完全知情的情况下完成贷款申请。随后，民警进一步与相关金融机构对接，对“该助贷公司成立至案发期间”时间段内的贷款人进行大量走访，进一步收集固定其他受害人相关人证和物证。
掌握该“助贷公司”作案手法后，警方与检察、金融监管部门进行联合会商，认为该“助贷公司”以“正规机构”为噱头，混淆贷款主体概念，哄骗受害人签订贷款居间合同，代持操作申办贷款，骗取高额“服务费”，初步具备合同诈骗犯罪的特征，进一步明晰了案件性质和侦办方向。
03
“吸血链条”浮出水面
外围调查取得了突破，但要将整个犯罪链条彻底击穿，还需要更扎实的证据。专案组面临又一重困难——资金流向追踪与团伙架构厘清。成千上万条资金流水需要梳理，犯罪团伙内部如何分工、赃款如何分配，这些都是定罪量刑的关键。
民警调取了与该公司有关联的数百条银行账户流水，通过数据建模与资金穿透，对贷款资金到账后的流向进行追踪分析。一个清晰的模式浮现出来：由B角（征信良好者）账户收到的贷款资金，在极短时间内，总会有一笔固定比例（约20%）的资金转入该公司控制的账户，其余约80%转给A角（实际用款人）。这笔20%的资金，随后又被层层分解，最终流入郭某、齐某等几个核心成员的私人账户。这条清晰的资金流向图，如同犯罪的“心电图”，确凿地证明了该团伙以非法占有为目的，骗取“服务费”的实质。
经深入调查，专案组基本摸清了该犯罪团伙的组织架构：以郭某、齐某为首，下设话务组、面签组、审核组、财务组，各组之间分工明确，相互配合，形成了一个完整的犯罪流水线。话务组负责通过非法渠道购买征信不良人员信息（A角），并进行初步筛选和电话邀约；面签组由所谓的“主任”扮演，负责虚构与银行的关系，诱骗A角拉来B角，并完成签约；审核组和财务组则负责操作贷款申请和资金划转。
时机成熟！2025年1月，在掌握了大量确凿证据后，平顶山市公安局经侦支队和新华分局等多警种部门组织百余名警力，展开集中收网行动。当民警突入该公司办公室时，部分财务人员的电脑屏幕上还闪烁着正在更新的“猎物名单”——一份记录了500余名A角客户信息的表格，详细标注着“初步接触”“已邀约”“待收割”等状态。现场查获的“业务手册”，更是完整揭示了其诈骗话术流程：“如何精准筛选A角客户”“邀约A角的话术模板”“如何说服A角拉来B角的8种技巧”“应对B角质疑的7种标准回答”等，其专业化和精细化程度令人咋舌。
郭某等人到案接受讯问时仍然妄图狡辩，拿出一份“补充协议”：“你们看，这是张某、李某之间的借贷纠纷，我们公司只负责居间服务。”当民警将查获的“业务手册”和“客户信息”等物证摆在面前时，郭某等人最终放弃抵抗，对其以非法占有为目的，通过虚构与银行合作关系、隐瞒贷款主体变更真相并骗取高额“服务费”的犯罪事实供认不讳。
诈骗话术
04
循线追踪“打深打透”
2025年7月，该犯罪团伙29名犯罪嫌疑人被检察机关依法提起公诉。随后，平顶山警方继续深挖扩线，专案组秉持“打深打透”的原则，将侦查视角从个案向串案、从单点向网络延伸，对该犯罪团伙的组织脉络和关联产业开展了更为立体、深入的研判。民警以在案人员信息为基点，拓展运用“人员联查、数据联动、企业联析”的战法，对郭某、齐某等核心成员的社会关系、资金往来、活动轨迹进行多维度碰撞分析。
通过海量数据筛查与精准溯源，一个跨越区域、更加庞大的“助贷”金融黑灰产网络逐渐浮出水面。经研判发现，以郭某、齐某为首的犯罪团伙，为规避打击、持续牟利，自2023年以来，采取“化整为零、多点布局”的策略，伙同他人在多个省份，通过委托代理、冒用他人身份等方式，先后注册成立了22家业务范围、运营模式高度雷同的“助贷”类公司。这些公司如同“连锁店”一般，在不同地域复制着“AB贷”诈骗的剧本，形成了规模化的犯罪产业链。初步核查数据显示，该扩张网络所涉及的受害人员总数高达上千人，团伙非法攫取的“服务费”等违法所得累计达3300万余元。
现场缴获的作案工具
来 源：公安部经侦局
编 辑：排头冰
