“家有万贯，带毛的不算。”针对畜牧养殖主体的融资困境，推出“农牧贷”，发挥政策性农业信贷担保逆周期、跨周期作用，按照畜牧业生产规律、经营周期匹配担保期限与还款方式，截至今年11月末，已累计为山东7.5万户畜牧养殖主体提供担保贷款支持470.4亿元。
推进乡村振兴对村集体经济提出更高要求，针对山东不少村庄“资源分散，集体经济薄弱”等难题，推出“强村贷”“粮食规模种植贷”等产品，重点支持村党支部领办合作社发展规模化种植和产业化经营等，已累计支持山东4396个村集体担保贷款42.5亿元。
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近年来，在齐鲁大地，哪里有农业融资需求，哪里就有山东农业发展信贷担保有限责任公司的身影，这已成为众多农业经营主体的共识。据介绍，成立8年来，山东农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“山东农业信贷担保公司”）认真贯彻落实中央“三农”和金融工作方针，在山东省委、省政府的坚强领导下，在省财政厅、省委金融工委、省农业农村厅等部门的大力支持下，牢记破解农业“融资难、融资贵”的初心使命，坚守政策性定位，以推进农村金融供给侧结构性改革为主线，积极创新农村数字普惠金融新模式，持续发挥农担“增信、分险、赋能”功能作用，撬动金融活水助力全面推进乡村振兴取得积极成效。
截至2025年11月末，山东农业信贷担保公司累计为全省“三农”领域提供担保贷款2219亿元，扶持了全省32.7万户次农业经营主体，是全国唯一累保破2000亿的省级农担公司，多项主要经营指标稳居全国前列。
健全政担合作机制，与地方政府同频共振
为切实了解农业经营主体的融资需求，山东农业信贷担保公司充分发挥桥梁纽带作用，通过深化与地方政府的合作，加快构建“资源共享、优势互补、风险共担、合作共赢”的支农体系。
搭建多层次服务体系。推动成立由省财政厅、农业农村厅、地方金融监管局组成的省级农担工作推进委员会，指导全省农担工作开展。推动全省15个地市（除青岛外）成立市级农业信贷担保工作领导小组，负责督促、协调、指挥农业信贷担保工作。与县级政府共建农担办事处，协作开展业务获客、风险识别、分险落实等工作，实现农业大县全覆盖。依托县级办事处，把服务体系向镇、村延伸，目前乡镇工作站已达到1000多个，部分市、县在村里建立了联系点，全省政担合作层面参与农担工作的超过5000人，形成全域覆盖工作体系。
市县支持政策不断完善。积极推动与市、县（市、区）政府签署战略合作协议，所有县（市、区）均按照不低于20%的比例分险。济宁、日照等5市在县级分险基础上，市级财政再承担20%分险比例。截至2025年11月，全省9个地市、8个县区出台了正在执行的担保费补贴政策，7个地市、4个县区出台了正在执行的贷款贴息政策，有力推动了农担事业的健康发展。
深化银担合作模式，与银行机构互助共赢
银行与山东农业信贷担保公司是风险共担、利益共享的战略同盟。近年来，在山东农业信贷担保公司各级单位共同努力下，银担合作已从传统的风险兜底，向权责清晰、激励相容的战略协同新范式转变，初步形成了“银担共治、风险共担”的银担合作体系。
构建银担互信机制，明确权责边界。按照“实行利率优惠、风险共担、免收保证金”的原则，与233家银行建立战略合作关系，明确界定农担和银行在业务开展过程中的责任、义务和具体工作要求，双方错位把关、交叉作业，独立审查审批，进一步压实商业银行责任，“不敢投、不愿投”的局面得到有效缓解。
实施差异化分险比例，激发内生动力。根据银行类型、风控能力、历史代偿表现等指标，实行差异化分险比例。对大型国有银行分险比例为80%，全国性股份制银行、地方性商业银行和农商行分险比例不低于30%。2023年以来，山东农业信贷担保公司探索开展差异化精准化“五五分险”银担合作，推动“服务客群、准入标准、授信额度”三统一，实现业务流程更便捷，资料清单更简化，审批效率更高效，合作项目从进件到批复时间较以往缩短50%以上。
整合产品方案体系，为聚焦主业提供助力
面对不同农业经营主体的不同融资需求，山东农业信贷担保公司始终坚守政策性定位，以产品方案为主要载体赋能地方农业产业，已基本形成较完善的产品体系。
着力支持粮食稳产保供。聚焦“国之大者”，创新打造“农耕贷”“农服贷”等系列产品，加大对粮食烘干、设施农业生产等领域支持力度，截至2025年11月底，已累计为4.4万户次种粮大户提供担保贷款198.9亿元，覆盖种植面积1400多万亩，相当于支持了280多亿斤粮食生产。
聚焦特色产业集群。深度融入农业场景，每县选取2—3个特色主导产业，优化整合形成“农牧贷”“农贸贷”等担保产品，助力地方政府做好“土特产”文章。目前，担保产品已覆盖山东省绝大部分特色优势农业产业，潍坊蔬菜、烟台苹果、沿黄肉牛、海水养殖等一大批产业集群担保规模均超过10亿元。
助力村集体发展壮大。与省委组织部共同推出“强村贷”系列产品，以“组织部门推荐+农担担保+银行贷款”的方式，凭“四星以上党支部”“有经验的从业人员”等要素就能担保贷款。在“强村贷”基础上，构建“党支部领办合作社+政策性工具+金融科技+现代农业”的大田托管生态平台，推动土地资源整合，践行“小田变大田”模式，打造产业资金“双闭环”的管理体系，解决了“谁来种地，怎样种好地”的难题。
坚守风险防控底线，为持续经营保驾护航
做强农村金融，做好风险防控是底线。山东农业信贷担保公司构建起以成本授信逻辑和家庭成员反担保为核心、全流程贯通的风险管理体系，初步形成“自主风控理念清晰、制度机制健全、审查体系完善、风险指标良好”的综合风控格局。
坚守政策底线。严格执行国家农担体系“双控”规定，围绕国家政策要求、地方政府需求以及农业发展方向布局担保业务，严防业务方向跑偏和业务边界偏离造成的系统性风险，在坚持政策性定位、做大业务规模、服务国家战略中体现农担的价值。
形成了逻辑清晰的政策性担保公司风控策略。区别于银行授信策略，山东农业信贷担保公司根据农业经营项目特点，采取了以贷款需求为依据的成本授信策略，根据农业经营主体经营项目的单位成本和经营规模扣减同类经营负债后测算授信额度。在反担保措施方面，山东农业信贷担保公司以家庭成员反担保为主，突出强调家庭成员信用，增加借款主体的违约信用成本，有效防止虚假贷款，降低了代偿风险。
持续完善全流程风控体系。逐步做到抓好保前“准入关”、抓牢保中“审查关”、抓实保后“检查关”，截至2025年11月末，山东农业信贷担保公司累计代偿率0.67%，远低于全国1.4%的平均水平，连续6年在国家农担公司风险管理评估评价中获评A级。
数智转型初步显效，为开拓创新指明航向
在经济社会快速数字化转型的背景下，山东农业信贷担保公司积极响应财政部及国家农担关于数字化转型的战略部署，坚持科技赋能、数据驱动，在系统建设、数据获取、业务赋能等方面取得的成果逐步显现，整体数字化转型水平处于全国农担体系领先地位。
打造一体化业务管理平台。山东农业信贷担保公司实施数字化转型以来，建成了涵盖31个子系统的一体化担保业务管理系统，合法归集70余类公共及征信数据，与省农信联社、省工商银行等120家银行实现贷后数据共享，全国农担体系内首家以系统对接方式接入人行二代征信，与省农业农村厅共建新型农业经营主体融资数据服务平台，构建涉农主体360度全景画像，大数据建设走在全国农担体系前列，成功入选省委组织部联合编制的“‘走在前、挑大梁’—山东改革创新教学案例”，成为数字金融助力乡村全面振兴的创新典范。
创新财政金融服务模式。开发客户直通、大田托管等应用平台，引导金融机构加大农业农村投入；持续强化数据应用，开发线上农耕贷、蔬菜大棚贷等产品，实现了50万以下担保贷款的秒批秒贷、随借随还，担保支农质效有效提升。
“财政+金融”协同发力，放大振兴带动效用
近年来，随着乡村振兴大潮涌动，金融支撑的作用更加凸显，迫切需要“财政+金融”协同发力，将财政思维与金融思维充分融合，通过财政资金的基础支撑作用，实现商业性、政策性、开发性、合作性金融的协调配合，既尊重市场在农村金融服务资源配置中的决定性作用，又主动补位，通过财政资金的创新性运用，发挥政策性金融工具的撬动作用，为市场化方式不能有效解决的领域提供有效的金融服务供给。
作为政策性农业信贷担保机构，山东农业信贷担保公司正是以“政府+市场”“财政+金融”手段解决“三农”发展融资难题，设立初衷就是为“三农”主体增信，为银行分险，为乡村振兴赋能。
在实践中，山东农业信贷担保公司通过搭建省内具有公信力的农业金融服务平台，充分发挥好“杠杆撬杠”作用，引导更多的金融活水流入农业农村，为全面推进乡村振兴和农村共同富裕贡献更大力量。同时，公司带动降低普惠群体融资成本，更好支农惠农、助企纾困、稳岗扩岗，帮扶新型农业经营主体成长和为农业产业赋能，在提高银行存贷比、带动增加就业岗位、拉动农村市场的投资消费、减轻财政压力等方面，释放出多重效应。
（吕兵兵）
