“以前怕贷款，手续多，得跑银行好几趟提交各种材料，现在手机上点一点，3分钟就测出额度，10分钟钱就到账，方便快捷得很！”罗定市种植户李叔看着刚到账的9万元授信资金，满心欢喜。
李叔的便捷体验，正是罗定农商银行数字化整村授信创新实践的生动缩影。如今，罗定已有两千多名农户凭借良好信用，快速拿到无抵押、无担保的信用贷款。2026年1月，该项目成功入选《广东省金融领域“数据要素x”试点工作方案》，成为广东金融数据要素创新应用、赋能乡村振兴的云浮样本。
政银村联动发力
数字化破解农户融资难题
云浮市是农业大市，超过半数人口扎根农村、从事农业，拥有稻米、南药、肉桂等特色农业产业，2025年农林牧渔业总产值达399.84亿元。庞大的农村人口与活跃的农业经济，催生了大量“短小频急”的融资需求，但在传统模式下，农户因缺少抵押物、信用数据不足，常常面临贷款难、贷款慢、额度低等问题
为破解这一难题，在中国人民银行云浮市分行指导下，罗定农商银行在全省率先启动数字化整村授信项目，推出“优农e贷”专属产品，以数据融合、技术赋能、流程再造，重构整村授信服务体系，把普惠金融送到农户指尖。
该项目深度融入罗定市“百县千镇万村高质量发展工程”整体布局，构建起政府主导、银行主责、村居协同的联动机制——各镇街、村（居）委层层动员部署，配合开展农户名单摸排、信用背靠背评议、惠农金融政策宣讲等工作，凝聚起政银村三方合力。
不同于传统人工审批模式，数字化整村授信实现了线上标准化服务：业务申请、审批、签约、用信全流程线上办理，最快3分钟出额度、10分钟放款，真正做到“无抵押、无担保、一张身份证即可办”，彻底减少农户跑腿成本，降低融资门槛与时间成本。
截至2026年3月末，数字化整村授信项目已实现罗定辖区320个行政村（社区）全覆盖，村居名单收集完成比例高达98.16%；累计完成评议家庭户数20.98万户，覆盖全市超50%的家庭；共为2656户农户成功授信，户均授信9.09万元，贷款余额7316.53万元，真正实现普惠金融下沉到户。
征信+大数据
“模糊信用”变“数字资产”
农村信用“看不见、摸不着、难量化”，曾是制约农户贷款的一大痛点。数字化整村授信项目以征信体系建设为核心，创新推出“线下软信息采集+线上硬数据核验”立体化风控模式，彻底改变传统人工主观授信的弊端，实现农户信用精准画像、授信全流程智能审批。
在罗定的乡村田间，遴选熟悉村情民意的本土评议人员走村入户，精准采集农户家庭状况、生产经营情况、诚信口碑等线下软信息，完成首轮信用筛查与白名单初评。
在授信用信环节，系统在获得农户授权后，自动对接人民银行征信系统和多方互联网大数据端口，全面核验农户征信记录、借贷行为、风险信息等硬数据，依托标准化风控模型自动完成信用评分、额度测算，全程严守“数据可用不可见”的信息安全底线，实现授信全流程智能、公平、精准。
此外，项目还引入第三方科技公司，对全业务流程进行标准化重塑，实现数据标准、业务流程、风控模型和服务口径“四个统一”，规范涉农信用信息采集，整合多方数据资源，用智能模型替代人工判断，既提升了授信效率，也保障了风控质量，让每一位守信农户都能公平享受金融红利。
南方+记者 崔洪铭
通讯员 尹晓文 邱汉文
