人民网记者 韩震震
数字时代奔涌前行，银行转型势在必行。
没有抵押物，只有数据信用，企业能不能贷款？如果不用抵押物，面对不同企业，普惠金融该怎样进行风险控制？在全面深化改革中，银行又该如何从容应对，让效率提升，让客户满意？
近年来，合肥科技农村商业银行(以下简称“合肥科农行”)以数据要素为核心驱动力，推动线下普惠贷款业务全流程线上迁移，持续推出数字化产品，打造“小科惠万家”数字服务平台，通过构建以智能风控为支撑的数字普惠金融服务新范式，切实履行服务地方中小微企业的使命担当。
多维动态数据“画像” 评估范式从“以抵押物为核心”走向“以数据信用为核心”
位于巢湖之畔的合肥市包河区大圩镇，是中国葡萄特色小镇。2017年，大圩镇晓南村的李孝菊，成立合肥大圩供销合作社有限公司，涉足农家乐、家庭农场、葡萄园等多项产业。
大圩葡萄节一年一度，随着知名度提升，李孝菊计划扩建百果园农家乐，但农家乐淡旺季明显，采购苗木花卉、游乐设施、庄院建设都需要大笔投入，资金压力让她踟蹰不前。
虽然也想从银行贷款，但像李孝菊这样的农业经营主体，往往因缺乏足额抵押物、财务报表不规范等遇到困难。
“信息不对称、信用评估维度单一，是传统普惠金融面临的最大瓶颈。我们在数字化转型中，力求构建多源融合的智能评估体系。”合肥科农行数字金融部负责人介绍。
2023年10月，中央金融工作会议明确提出做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为服务地方经济的中小银行指明了数字化转型方向。
在探索转型过程中，合肥科农行坚持“金融科技、科技金融”双轮驱动战略，以数字化、智能化破解传统普惠金融业务中“数据孤岛、流程冗长、风控滞后、覆盖面窄”等核心痛点。
没有抵押物，李孝菊能不能贷款？合肥科农行客户经理陈鹏为其送来了“及时雨”。
为破解信息不对称、信用评估维度单一的难题，近年来，合肥科农行打造“小科惠万家”数字化平台，系统性整合工商、税务、流水、司法、征信、政务等多维度动态数据，构建了远超传统征信报告的全景式客户画像能力。
数据要素的深度整合，让合肥科农行的评估方式，实现了从“以抵押物为核心”向“以数据信用为核心”的转变，有效破解了传统业务中“不敢贷、不愿贷”的痛点。
通过数字化平台的综合对比，李孝菊的“数据信用”顺利通过评估。
差异化智能风控模型 产品设计从“千篇一律”到“千人千面”
让李孝菊感觉特别方便的是，通过评估后，她可以获得怎样的服务，也很快在合肥科农行的数字化平台上显现出来。
手把手指导手机扫码、人脸识别等操作，在客户经理陈鹏的帮助下，李孝菊看到了适合自己的智能产品推荐、组合授信方案。
“基于平台数据分析，我们为其精准匹配了科泰贷、科信贷等多款产品。通过智能风控模型实时评估，我们量身定制了1年期信用类与2年期保证类的组合授信方案。”合肥科农行客户经理陈鹏说。
一次申请、多元服务、智能审批、快速放款，高效服务的背后，是合肥科农行创新打造的“差异化智能风控模型”。
安全是发展的根基，合肥科农行数字金融部负责人介绍，该行在数字化转型中，基于客群特征与数据洞察，在数字化平台中重点构建了差异化的智能风控模型。
科技型企业侧重创新评估维度，整合专利数据、研发投入等指标，构建信用评价体系；个体工商户强化交易流水动态分析，通过实时数据监测经营状况与现金流稳定性；小微客群深度融合财报数据，实现跨行业、跨周期的风险对比评估……从“千篇一律”到“千人千面”，精细化的产品设计，显著提升了合肥科农行的金融服务可得性与适配性。
贷款发放后，百果园农家乐在半年时间内基本完成扩建，第二年正式投入使用，并陆续回笼资金，李孝菊的经营规模实现了新跨越，成为数字金融赋能实体经济、助力乡村振兴的生动实践。
服务模式深层重构 业务开展从“经验主导”转向“数据驱动”
李孝菊的融资经历，是合肥科农行数字化转型成效的一个缩影。
在合肥科农行，数字化转型不仅是技术层面的迭代，更是服务模式的深层重构。
以数据流为牵引，该行对普惠金融的全价值链进行了革命性重构，打造了“C端一键申请、B端移动尽调、PC端全流程线上”的服务闭环，形成了“统一入口、产品矩阵、智能匹配”的创新亮点。
而该行构建的“端到端”线上化、自动化服务链条，则将传统模式下数周的业务周期，压缩至“小时”乃至“分钟”级，再加上7×24小时不间断的在线服务模式，最终将“融资难、融资慢”的痛点转化为“触手可及、高效便捷”的体验优势。
如今，合肥科农行的客户经理们开展业务，已经从“经验主导”转向“数据驱动”。
告别“盲扫盲推”的传统营销模式，客户经理“带着解决方案上门”——平台通过智能算法精准筛选目标客群并生成差异化预授信建议，实现了“一户一策”的个性化融资方案定制。
平台内嵌的智能模型，能自动解析多源数据并生成调查报告，客户经理通过移动端即可完成客户尽调、资料上传、进度跟踪等全流程操作，实现了业务的标准化、高效化与风险控制的精准化。
数字化转型有效疏通金融资源配置梗阻，推动普惠金融业务实现“增量、扩面、提质、降本、控险”的高质量发展。截至2026年3月末，合肥科农行线上平台授信突破100亿元，累计投放金额超74亿元。
