2020年底，最高人民检察院刊载的一篇《“佳丽贷”——繁华夜幕后的黑恶之果》，揭开了医美贷款的黑色面纱。次年，热门电视剧《扫黑风暴》，更是将部分不法机构，如何以高薪工作做诱饵、以虚假话术引导，以高额负债威胁，将年轻女性推向深渊的全产业链条，进行了完整呈现。
如今，6年过去了，经过长期治理与整顿，一度铺天盖地的医美贷广告已经悄然无声，极端恶性事件更是鲜有发生。不过，虚假宣传、息费不透明、捆绑分期等灰色现象仍然存在，不少防备心较低的消费者依旧频频中招。
平均涉诉金额超3.4万元，年轻群体更易中招
今年1月30日，中国消费者协会曾发布文章，提醒美容服务低价体验陷阱。文章举例，2026年1月8日，消费者罗女士在网上看到一则16元祛痘体验的广告。罗女士到店后，被该店一位“主任”诊断为“皮肤有严重问题”，需1万元项目治疗，罗女士明确表示没钱并拒绝该“主任”的贷款提议。当罗女士做面部护理时，店员以“试试审核能否通过”为由操作罗女士手机，在罗女士不知情的情况下办理贷款并扣款1万元。罗女士要求退款，店员以产品已使用为由拒绝退款。数日后，罗女士到该店，店员再次以帮罗女士看下系统为由，偷偷用罗女士手机扣款1.5万元。
文章称，“全国消协智慧315”平台受理的消费者投诉显示，一些经营者以低价体验为诱饵强行推荐高额服务项目套路多发，有的甚至在消费者未充分知情或明确同意的情况下办理“消费贷”，消费者平均涉诉金额高达34197元（2024年3月15日至2026年1月9日接诉统计）。
南都记者注意到，医美行业年轻化趋势明显。
毕马威《重塑医美格局：驾驭中国医美新潮流》报告指出，我国医美行业消费群体呈现年轻化与多元化的核心特征，2024年首次接受医美的消费者中，Z世代（1997—2012年出生）贡献了超50%的市场需求。
而年轻消费群体由于刚步入社会，财力有限，往往对性价比更加看重，再加上社会阅历较浅、对新鲜事物接受意愿高，因此反而容易落入圈套。
各互联网投诉平台，亦有不少用户表示，自己“刚成年”，甚至还是在校学生。
上图截自黑猫投诉平台
例如，7月8日，有消费者在黑猫投诉平台表示，自己一年前，刚成年时便被美容院忽悠，在“即分期”贷款三万五；6月21日、2月29日，均有消费者表示，遭遇美哩“纷呗”所合作的医美机构，对在校大学生贷款的问题，甚至如中国消费者协会所提案例，出现了“不经过同意直接操作”的现象。
7月1日，有消费者在消费保平台对另一家知名医美平台新氧旗下“氧分呗”进行投诉，称泉州明韩美容机构存在向学生贷款（氧分呗）、诱导消费、产品效果差等状况。
上图截自消费保平台
对此，新氧向记者表示，“经我司投诉渠道与业务台账全面核查，暂未接收到该对应投诉事项。若相关方可提供更具体的交易信息或投诉凭证，我司第一时间启动深度核查；一经查实合作机构存在违规推介行为，立即终止合作并依法追究相应违约责任”。
新氧表示，氧分呗为通华小贷自营医美分期产品，公司严格恪守大学生消费信贷相关监管要求，从未向在校学生群体发放贷款，授信全流程设置了明确的身份核验机制与学生群体准入拦截规则。在合作医美机构管理层面，公司明确要求所有合作机构均不得向在校学生推介、办理分期产品，严禁以任何形式诱导不符合授信资质的用户申请贷款，一旦发现合作机构存在违规行为，即刻启动解约及追责程序。
诱导贷款、虚假宣传为投诉重灾区
基于《民法典》及《消费者权益保护法》，盈科高级合伙人孙书保律师对医美贷风险点进行了梳理。
首先，即上文所提违规向禁入群体放贷，直接导致借款合同效力瑕疵。这其中，大量案例显示，医美机构与助贷平台明知客户为学生、失业人员，仍以变美、就业为噱头诱导办理高额分期。
其次，息费不透明、捆绑分期，侵害消费者知情权与公平交易权。
一方面，信息刻意隐瞒。签约页面用极小字体标注年化成本，业务员口头宣传“零利息”，回避服务费、担保费，甚至不向消费者提供完整电子合同；大量即分期投诉反映，消费者还款数月后才知晓真实综合成本。
南都记者同样发现，很多消费者还款一段时间后，才发现还款金额比承诺金额高上许多，进而意识到掉进高息分期全套。
上图截自黑猫投诉平台
例如，7月27日，有消费者称，去年10月被诱导进行的医美项目，还款一段时间后发现实际利息偏高。
上图截自黑猫投诉平台
另有消费者表示，自己去年5月，被美容机构员工推荐980元的低价医美项目，但在话术诱导下，最终在美哩App贷款9万余元，利息则高达4万余元。
另一方面，强制捆绑消费。医美机构明示不办理分期就不提供手术、不享受优惠，将医美服务与贷款强制绑定，剥夺消费者自主支付选择权，构成强制交易。
再者，失范催收极易触发“套路贷”刑事合规风险。消费者视角常见的行为即“暴力催收”。
无论是即分期、氧分呗、美哩，均存在“暴力催收”相关投诉。如6月16日，消费者称，在氧分呗分期项目，因还款困难主动申请延期，平台拒绝协商后，开始对其进行电话、短信、微信全方位骚扰。黑猫投诉平台，以“即分期 催收”为关键词进行搜索，结果高达2910条。
医美机构鱼龙混杂，平台管理成难题
医美贷乱象仍然存在的另一大核心症结，在于医美机构鱼龙混杂，贷款平台风险防范机制易被击穿。
新氧是我国医美行业龙头平台；即分期运营方即科集团官网称，公司业务覆盖全国31个省市自治区，300多城市，服务了数十家持牌金融机构，数万家商户以及数千万消费者；美哩关联方、纷呗运营方四川福摩数字科技有限公司未披露医美机构具体合作数量。其官网显示，公司是一家专注于为中小微企业提供数字化运营服务的创新型企业，服务小微企业超十万加。
上述不一定是平台服务医美机构数量，但相关数字已经十分可观。有多家曾经布局医美贷业务，但最终选择退出的机构人员向南都记者表示，想要对数百、数千家合作方进行有效的合规监督，需要投入极大的成本，甚至一些小型机构，本就抱着“捞一把”就跑的心态，很容易“爆雷”。
就此难题，新氧称，公司以合规经营为合作准入核心底线，严格核验合作主体的工商资质、企业征信记录与经营存续状态，仅与资质齐全、合规记录良好的机构开展业务合作，从源头把控合作链路风险。若合作医美机构出现跑路、倒闭等经营异常情况，公司将依法依规配合消费者维护合法权益，相关债权债务处置严格遵循司法程序与生效判决结果执行。
不过，新氧自身的经营管理，已然需要加强。
